Kontrola podpojištění nemovitosti zdarma
Spočítejte si orientační pojistnou částku podle oficiálních cen z oceňovací vyhlášky a zjistěte, jestli je vaše nemovitost pojištěná na skutečnou hodnotu.
Lokalita nemovitosti
Tahle lokalita se používá k automatickému předvyplnění kategorie obce (K5) v sekci Konstrukce a nákladový výpočet níže, která přímo vstupuje do hlavního výpočtu nové ceny — kategorii tam můžete i ručně upravit.
Rozměry stavby
Orientační odhad obestavěného prostoru — počítá se jako zastavěná plocha × počet podlaží × 3,5 m na podlaží (u objektů v památkové zóně × 4,0 m — historické domy mívají vyšší stropy, typicky 3,5–4,5 m). Nejde o postup podle vyhlášky, jen o zjednodušené přiblížení. Pokud obestavěný prostor znáte z projektové dokumentace, zadejte ho přímo — výsledek bude přesnější.
Konstrukce a nákladový výpočet
Tyto vstupy určují hlavní výsledek — novou cenu stavby (nákladový způsob dle § 13 vyhlášky 441/2013 Sb.).
Předvyplněno automaticky podle lokality zvolené výše — kategorie odpovídá příloze 20 vyhlášky. Upravte jen ve zvláštních případech (např. katastr lázeňského místa).
Pojištění domácnosti
Volitelné — kromě stavby si můžete nechat spočítat i orientační pojistnou částku vybavení domácnosti.
Orientační odhad — pro pojistnou hodnotu domácnosti neexistuje aktuální oficiální sazebník (Česká asociace pojišťoven zveřejňuje kalkulačku jen pro budovy, ne pro domácnost). Uvedená rozpětí Kč/m² vycházejí z běžně používaných tržních odhadů, nejde o hodnoty žádné autority ani úřední tabulky.
Kontrola stávající pojistky
Volitelné — zadejte údaje ze své aktuální pojistné smlouvy a zjistěte, jestli je nemovitost podpojištěná.
Nabízíme jen roky, pro které máme ověřený index růstu cen stavebních prací od ČSÚ — jiné roky bychom museli jen odhadovat.
Výsledek výpočtu
Cena stavby se podle oceňovací vyhlášky výrazně liší podle kraje a velikosti obce. Bez vybrané lokality nejde spočítat odpovídající základní cenu.
Důležité upozornění Tato kalkulačka poskytuje orientační výpočet doporučené pojistné částky nákladovým způsobem oceňovací vyhlášky č. 441/2013 Sb. — pro rodinný dům, chatu, garáž i byt (nová cena vč. demolice, projektových prací a DPH; u bytu bez demolice a projektu, viz vysvětlení v rozpisu). Nejde o znalecký posudek ani o nabídku pojištění. Skutečnou pojistnou hodnotu vaší nemovitosti vždy stanoví až pojišťovna nebo znalec.
Jak se to počítá
- U rodinného domu se doporučená pojistná částka počítá jako nová cena stavby nákladovým způsobem oceňovací vyhlášky č. 441/2013 Sb. (§ 13 + příloha 11): základní cena podle konstrukce, střechy a typologie × koeficient podkroví × K4 (standard vybavení) × K5 (velikost a význam obce) × index Ki, vynásobená obestavěným prostorem, plus demolice a odklizení sutě (10–15 % dle ČAP standardu), projektové a vedlejší náklady (3–6 %) a DPH (12 % do 350 m² podlahové plochy, jinak 21 %). Stejný nákladový postup se používá i u chaty (§ 14 + příloha 12), garáže (§ 15 + příloha 13) a bytu (§ 21) — se stejnými koeficienty K4/K5/Ki, jen s jinou tabulkou základních cen a jiným DPH pravidlem (u chaty a garáže vždy 21 %, u bytu práh 120 m²); u bytu se demolice a projektové náklady nepočítají, protože jednotku nelze samostatně bourat. Index konstrukce a vybavení (I_V) je ve všech případech zjednodušeně nastaven na 1,0. Výsledek se pro bezpečnost zaokrouhluje nahoru na desetitisíce korun — u pojistné částky je bezpečnější mírně nadhodnotit než podhodnotit. Zadáte-li i stávající pojistnou částku, kalkulačka ji porovná s doporučenou hodnotou a spočítá poměr, na kterém ilustruje případné krácení plnění podle § 2854 občanského zákoníku.
FAQ
Co je podpojištění a jak se krátí pojistné plnění?
Podpojištění nastává, když je pojistná částka nemovitosti nižší než její skutečná pojistná hodnota (obvykle reprodukční cena stavby). Podle § 2854 občanského zákoníku pak pojišťovna při škodě nevyplatí celou škodu, ale jen poměrnou část odpovídající poměru pojistná částka / pojistná hodnota — pokud si strany nesjednaly jinak. Podle České asociace pojišťoven (ČAP) je takto podpojištěno až 70 % rodinných domů v ČR, v průměru na jen 60 % skutečné hodnoty, což domácnosti ročně stojí až 700 milionů Kč na nevyplacených škodách.
Jak často by se měla pojistná částka nemovitosti aktualizovat?
Žádný zákon konkrétní interval nestanovuje — jde jen o doporučení, ne o povinnost. Česká asociace pojišťoven (ČAP) doporučuje pojistnou smlouvu a nastavenou pojistnou částku kontrolovat a aktualizovat každé 2–3 roky, protože ceny stavebních prací i hodnota nemovitostí se v čase mění a stará pojistná částka pak neodpovídá skutečné hodnotě.
Co je obestavěný prostor a jak se počítá?
Obestavěný prostor je objem stavby v m³, který oceňovací vyhláška používá jako základ pro výpočet ceny. Podle oceňovací vyhlášky č. 441/2013 Sb. se počítá jako součet obestavěného prostoru spodní stavby, vrchní stavby a zastřešení — základy se do něj nezapočítávají. Pokud přesný obestavěný prostor neznáte z projektové dokumentace, kalkulačka nabízí zjednodušený odhad (zastavěná plocha × počet podlaží × 3,3 m průměrné výšky podlaží); jde o orientační odhad, ne o vyhláškový výpočet — pokud máte přesné číslo z dokumentace, použijte raději to.
Proč se základní cena za m³ liší podle kraje a velikosti obce?
Oceňovací vyhláška používá tzv. porovnávací způsob, který stanovuje základní cenu stavby zvlášť pro každý kraj a velikostní pásmo obce (u Prahy dokonce po jednotlivých oblastech) — odráží tak skutečné regionální rozdíly v cenách nemovitostí. Rozdíly jsou velké: podle přílohy 24 vyhlášky č. 441/2013 Sb. stojí m³ rodinného domu v Praze oblasti 1 přes 29 000 Kč, zatímco v Ústí nad Labem kolem 4 100 Kč. Proto kalkulačka vyžaduje výběr kraje a velikostního pásma obce, ne jedno univerzální číslo pro celou ČR.
Co je přepojištění a proč se nevyplatí platit víc, než musíte?
Přepojištění je opačný extrém — pojistná částka je vyšší než skutečná pojistná hodnota nemovitosti. Podle § 2853 občanského zákoníku pak může kterákoli strana navrhnout snížení pojistné částky s odpovídajícím snížením pojistného; nepřijme-li druhá strana návrh do měsíce, pojištění zaniká. Přepojištění nepřinese vyšší plnění při škodě — pojišťovna stejně nevyplatí víc, než skutečně činí škoda — jen platíte zbytečně vyšší pojistné. Pokud pojistnou hodnotu smluvně neurčíte, je jí podle § 2849 občanského zákoníku „obvyklá cena“ nemovitosti v době škody.
Co kalkulačka nepočítá a proč je výsledek jen orientační odhad?
Kalkulačka vychází ze základních cen podle kraje a velikostního pásma obce, ale nezohledňuje konkrétní stav, vybavení ani opotřebení vaší nemovitosti — index konstrukce a vybavení (tzv. I_V), kterým vyhláška cenu dále upravuje podle řady znaků stavby (9 až 13 podle typu nemovitosti), je v kalkulačce zjednodušeně nastaven na hodnotu 1,0 ("průměrný standard"). Skutečná hodnota konkrétní nemovitosti se proto může od výsledku lišit řádově o ±20–30 % podle skutečného stavu, vybavení a polohy. Výsledek je orientační odhad, ne znalecký posudek ani závazná nabídka pojištění.
Odkud kalkulačka bere data a jak jsou ověřená?
Základní ceny stavby podle kraje vycházejí z oceňovací vyhlášky č. 441/2013 Sb., přesněji z jejího porovnávacího způsobu (přílohy 24–27), v úplném znění účinném od 1. 1. 2026. Jde o právní předpis, a jako tzv. úřední dílo je proto volně citovatelný a použitelný bez licenčních omezení. Index vývoje cen stavebních prací je z otevřených dat Českého statistického úřadu (produkt 011041), právní pasáže cituje občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) a statistiky o podpojištění pocházejí z tiskových zpráv České asociace pojišťoven. Rozsah pro domácnost (Kč/m²) je jediná část kalkulačky, která z žádného oficiálního zdroje nevychází — je to náš vlastní orientační odhad, viditelně tak označený.
Zdroje a ověření
Data v této kalkulačce vycházíme z oficiálních zdrojů — oceňovací vyhlášky, statistiky ČSÚ, občanského zákoníku a tiskových zpráv ČAP — ne z jiné kalkulačky ani od oka. Zdroje níže jsme ověřili 6. 8. 2026.
- Vyhláška č. 441/2013 Sb. (oceňovací vyhláška), úplné znění účinné od 1. 1. 2026 — základní ceny staveb podle kraje a velikostního pásma obce (přílohy 24–27) a definice obestavěného prostoru (příloha 1).
- Český statistický úřad, index cen stavebních prací a děl (produkt 011041), báze průměr 2015 = 100 — vývoj cen stavebnictví použitý v boxu indexace.
- Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, §§ 2849, 2853 a 2854 — pojistná hodnota, přepojištění a podpojištění.
- Tiskové zprávy České asociace pojišťoven „Největší omyl Čechů: 60% pojištění domu stačí“ (14. 4. 2025) a „Ani čtyři roky po tornádu nejsou české nemovitosti správně pojištěné“ (23. 6. 2025) — statistiky podpojištění a doporučená frekvence revize.
Rozsah pro pojistnou hodnotu domácnosti (4 500–10 000 Kč/m², výchozí 6 000 Kč/m²) a zjednodušený odhad obestavěného prostoru (zastavěná plocha × podlaží × 3,3 m) nejsou převzaty z žádného úředního zdroje. Aktuální oficiální tabulka Kč/m² pro domácnost veřejně neexistuje — jde o naši redakční hodnotu odvozenou z běžně používaných tržních odhadů, ne o číslo ČAP ani jiné autority. Stejně tak je index konstrukce a vybavení I_V ve výpočtu zjednodušeně fixován na 1,0. Obě zjednodušení jsou v kalkulačce viditelně označená jako orientační odhad.