Kalkulačka úvěru 2026
Anuitní úvěr se splácí stejně vysokými měsíčními splátkami složenými z klesající úrokové části a rostoucí úmorové části. Tato kalkulačka vypočítá pevnou měsíční splátku a celkové úroky pro zadanou výši úvěru, roční sazbu a dobu splácení.
- Měsíční splátka34 739,53 Kč
- Celkem úroky4 171 858,96 Kč
- Celkem zaplaceno10 421 858,96 Kč
V čase
Pouze ilustrativní, není to finanční poradenství. Předpokládá konstantní sazbu a pravidelné intervaly; reálné produkty se liší. Ověřte s odborníkem.
Jak se počítá měsíční splátka
Tato kalkulačka modeluje klasický anuitní úvěr: pevnou jistinu splácenou stejně vysokými měsíčními splátkami po celý počet let. Měsíční úroková sazba i vychází ze zadané roční sazby dělené dvanácti — jde o nominální, nikoli efektivní roční sazbu — a počet splátek n je doba splácení v letech krát dvanáct. Splátka se počítá jednou pomocí standardního anuitního vzorce: splátka = jistina x i / (1 - (1 + i)^-n). Při sazbě 0 % se vzorec zjednoduší na jistinu rozdělenou rovnoměrně na n měsíců. Kalkulačka poté každý měsíc rozdělí pevnou splátku na úrokovou část, počítanou z aktuálního zůstatku, a úmor, který zůstatek snižuje. Zůstatek se interně sleduje s plnou přesností desetinných čísel; na dvě desetinná místa se zaokrouhlují jen zobrazené hodnoty.
Příklad výpočtu: úvěr 200 000 EUR
Nastavte výši úvěru na 200 000 EUR, roční sazbu na 4 % a dobu splácení na 20 let — kalkulačka vrátí měsíční splátku 1 211,96 EUR. Za 240 měsíčních splátek zaplatíte celkem 290 870,56 EUR, z toho 200 000 EUR jako jistinu a 90 870,56 EUR na úrocích. První splátku si můžete ověřit ručně: měsíční sazba je 4 % / 12 = 0,3333 %, úrok z celého zůstatku je tedy 200 000 EUR x 0,003333 = 666,67 EUR a zbylých 545,29 EUR z první splátky snižuje jistinu. Zkuste ve widgetu nahoře změnit jen dobu splácení na 30 let: měsíční splátka klesne, ale celkové úroky vzrostou výrazně nad 90 870,56 EUR, protože zůstatek klesá pomaleji.
Co tato kalkulačka předpokládá
Výsledek stojí na několika zjednodušeních. Úroková sazba se považuje za neměnnou po celou dobu splácení, přestože posuvník výše umožňuje vyzkoušet jakoukoli hodnotu od 0 % do 15 %. Splátky se předpokládají stejně vysoké, měsíční a placené včas, počínaje jeden měsíc po vzniku úvěru. Do výpočtu nevstupují žádné poplatky — žádný poplatek za sjednání, znalecký posudek, pojištění schopnosti splácet, notářské náklady ani poplatek za předčasné splacení — a na úroky ani splátku se neuplatňuje žádná daň. Doba splácení musí být celé číslo let mezi 1 a 40; samotný vzorec by zvládl i jiné splátkové plány, tento nástroj ale nabízí jen klasický případ stejně vysokých splátek.
Kde se odhad rozchází s realitou
Skutečné úvěry bývají méně uspořádané. U mnoha hypoték a spotřebitelských úvěrů je sazba fixní jen po počáteční období a poté se mění, takže splátka spočítaná zde pro první rok nemusí platit v patnáctém roce. Banky obvykle uvádějí vedle nominální sazby i RPSN, protože ta zahrnuje poplatky, které tento čistě úrokový vzorec nezná — proto bývá skutečná nabídka banky dražší, než ukazuje tato stránka. Vynechané nebo mimořádné splátky, odklad splátek, čerpání úvěru v jiné měně, než je váš příjem, i zdanění úroků ve vaší zemi stojí mimo dosah této kalkulačky — ta vždy počítá s tím, že se přesně dodrží zadaný plán.
Jak výsledek číst se zdravou mírou nedůvěry
Měsíční splátku i celkové úroky berte jako matematickou projekci, ne jako závaznou nabídku. Kalkulačka je užitečná hlavně při porovnávání scénářů mezi sebou — kratší doba splácení proti delší, nižší úvěr proti vyššímu, jedna sazba proti druhé — protože na všechny scénáře se uplatňuje stejný zjednodušený vzorec, takže rozdíly mezi výsledky mají vypovídací hodnotu, i když absolutní čísla nejsou přesná. Stejně se dá výsledek použít jako rychlá kontrola řádu velikosti u nabídky, kterou už máte v ruce. Jako náhrada za oficiální nabídku banky se ale hodí málo: ta zahrnuje poplatky a ukazuje skutečné roční náklady úvěru, což tato kalkulačka počítat nemá za úkol.
FAQ
Proč se splátka od mé banky pro stejnou částku, sazbu a dobu splácení mírně liší?
Banky vedle nominální sazby obvykle uvádějí RPSN, do které se počítají poplatky za sjednání, znalecký posudek nebo povinné pojištění, jež tato kalkulačka nezahrnuje. Některé banky navíc pro první, neúplný měsíc počítají úrok jinou konvencí nebo každou splátku zaokrouhlují mírně odlišně. Na samotném anuitním vzorci se tím nic nemění — reálná nabídka jen k tomuto čistému výpočtu úroku a jistiny přidává další náklady a časové detaily.
Sníží mimořádné měsíční splátky celkové úroky, které kalkulačka ukazuje?
Ne — tato kalkulačka mimořádné splátky nemodeluje a vždy počítá s tím, že se každý měsíc po celou dobu platí přesně vypočtená splátka. Efekt mimořádné splátky si můžete přibližně ověřit tak, že kalkulačku spustíte znovu s kratší dobou splácení nebo nižší jistinou a porovnáte součty. Ve skutečnosti mimořádná splátka sníží zůstatek rychleji, takže se z něj napočítá méně úroků, než ukazují čísla výše.
Proč se poměr úroku a úmoru v jednotlivých splátkách v čase mění?
Měsíční úrok se počítá jako zůstatek krát měsíční sazba, takže je nejvyšší hned na začátku, kdy je zůstatek největší. Protože celková splátka zůstává stejná, vše, co po odečtení úroku zbyde, jde na úmor jistiny — a tento zbytek se měsíc od měsíce zvětšuje, jak zůstatek a s ním i úrok klesá. Ke konci doby splácení už téměř celá splátka snižuje jistinu.
Proč prodloužení doby splácení z 20 na 30 let sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové úroky?
Delší doba splácení rozloží stejnou jistinu na více splátek, takže každá jednotlivá je nižší. Zůstatek ale zároveň klesá pomaleji, takže se úrok počítá po delší dobu z vyššího zbývajícího zůstatku. Nižší měsíční splátka a vyšší celkové úroky jsou dvě strany téže změny: čím déle se splácí, tím větší podíl každého zaplaceného eura tvoří úrok místo jistiny.