Penzijní kalkulačka 2026
Soukromý penzijní kapitál roste v pracovních letech díky vkladům a složenému úročení a po odchodu do penze vyplácí pevný příjem, dokud peníze nedojdou. Ze současného věku, věku odchodu do penze, úspor, vkladu a výnosu kalkulačka spočítá kapitál při odchodu do penze i věk, kdy ho příjem vyčerpá.
- Úspory při odchodu do penze8 475 811,92 Kč
- Celkem vloženo3 200 000,00 Kč
- Peníze vydrží do věku100
- Pokryto let35 let
V čase
Pouze ilustrativní, není to finanční poradenství. Předpokládá konstantní sazbu a pravidelné intervaly; reálné produkty se liší. Ověřte s odborníkem.
Dvě fáze v jedné měsíční smyčce
Kalkulačka počítá v jedné měsíční smyčce rozdělené na dvě fáze. Od současného věku do věku odchodu do penze běží fáze spoření: každý měsíc se zůstatek vynásobí jedna plus měsíční sazbou a poté se přičte měsíční vklad. Měsíční sazba je prostě očekávaný roční výnos vydělený dvanácti - jde o nominální sazbu, ne o její složeně přepočtený ekvivalent. Zůstatek ve chvíli odchodu do penze se stane vaším penzijním kapitálem a smyčka přejde do fáze čerpání: stejná měsíční sazba platí dál, ale místo vkladu se každý měsíc odečítá požadovaný měsíční příjem. To pokračuje, dokud by zůstatek klesl na nulu, nebo dokud věk nedosáhne 100 let, podle toho, co nastane dřív. Čísla se na celé centy zaokrouhlují až při zobrazení.
Konkrétní příklad: z 20 000 EUR na kapitál 339 032 EUR
Vezměte výchozí hodnoty kalkulačky s jednou změnou. Současný věk 35, věk odchodu do penze 65, současné úspory 20 000 EUR, měsíční vklad 300 EUR, očekávaný roční výnos 5 %, požadovaný měsíční příjem 2 000 EUR. Během 360 měsíců do penze fáze spoření úročí počáteční zůstatek i každý vklad měsíční sazbou 5 % dělenou 12 a skončí kapitálem zhruba 339 032 EUR ve věku 65 let - oproti skutečně vloženým 128 000 EUR, tedy 20 000 EUR na začátku plus 360 vkladů po 300 EUR. Přepněte na čerpání: při výběru 2 000 EUR měsíčně, kdy zbytek dál úročí stejných 5 %, kalkulačka ukáže, že peníze vydrží do věku 90 let, tedy 25 let penze. Zadejte přesně těchto šest čísel výše a dostanete stejný výsledek.
Předpoklady, na kterých číslo stojí
Výsledek stojí na předpokladech, které kalkulačka nijak nezmírňuje. Zadaný roční výnos platí jako konstantní úplně každý měsíc, v obou fázích stejně - žádné dobré ani špatné roky, žádné výkyvy. Vklady i výběry odpovídají přesně zadané částce, měsíc co měsíc bez výpadku, bez zvyšování, přerušení kariéry, jednorázových vkladů nebo předčasných výběrů. Ze zůstatku ani z čerpaného příjmu se neodečítají žádné poplatky za správu, transakční náklady ani daně. Nezapočítává se státní penze, zaměstnanecké penzijní připojištění ani jiný příjem - počítá se výhradně soukromé spoření. Věk je interně omezen na 16 až 95 let a projekce se zastaví nejpozději ve 100 letech, i kdyby výpočtem ještě něco zbývalo - proto může dobře naplněný kapitál jednoduše ukázat, že vydrží 'do 100'.
Kde přímočará projekce přestává platit
Skutečné spoření na penzi neprobíhá tak přímočaře jako tato projekce. Výnosy se rok od roku liší a pořadí dobrých a špatných let hraje ve fázi čerpání větší roli než dlouhodobý průměr, protože ztráty během výběrů zmenšují kapitál rychleji než stejné ztráty ve fázi spoření. Kalkulačka navíc počítá v nominálních číslech: nezohledňuje růst cen, takže hodnota kapitálu nebo příjmu za desítky let nemusí mít stejnou kupní sílu jako dnes. Kariéra jen zřídka přináší rovnoměrný, nepřerušovaný tok vkladů a výdajové potřeby v penzi se s věkem obvykle mění, místo aby zůstaly stálé. Nic z toho model nezahrnuje - výši kapitálu, věk vyčerpání i pokryté roky proto berte jako ilustraci mechaniky, ne jako předpověď.
K čemu je výsledek skutečně dobrý
Při rozumném použití je tato projekce srovnávací nástroj. Měňte vždy jeden vstup - vyšší měsíční vklad, pozdější odchod do penze, nižší požadovaný příjem - a sledujte, jak se posune kapitál, věk vyčerpání i pokryté roky; tahle citlivost vypovídá víc než jediné izolované číslo. Výsledek se také hodí jako hrubá kontrola řádu velikosti u spořicího plánu, který vám někdo navrhl, nebo toho, zda je váš současný vklad zhruba přiměřený zamýšlenému věku odchodu do penze. Není to předpověď skutečného zůstatku za desítky let ani náhrada za kompletní finanční plán. Výnosy ve fázi čerpání navíc mohou být zdaněny podle toho, kde žijete, a s tím toto číslo vůbec nepočítá.
FAQ
Je v kapitálu zahrnutá státní penze?
Ne. Kalkulačka projektuje jen soukromé úspory podle zadaných vstupů - současné úspory plus měsíční vklady, zhodnocené zadaným výnosem. Nemá žádná data o státní penzi, zaměstnaneckém penzijním připojištění ani jiném příjmu, takže skutečný celkový příjem, který budete mít v penzi k dispozici, se od tohoto čísla může výrazně lišit.
Proč je kapitál tak výrazně vyšší než skutečně vložená částka?
Protože složené úročení se počítá z celého zůstatku, ne jen z nových vkladů - první peníze a první vklady vydělávají výnos celé desítky let a tento výnos pak dál vydělává další výnos. V příkladu se z vložených 128 000 EUR za 30 let stane kapitál kolem 339 032 EUR - rozdíl je efekt složeného úročení, ne chyba.
Dá se namodelovat vklad, který se uprostřed přeruší nebo změní?
Přímo ne - kalkulačka počítá s jedním pevným měsíčním vkladem, který beze změny běží po celou dobu až do penze. Přerušení nebo kariérní pauzu lze alespoň přiblížit zadáním vkladu blíž reálnému průměru za celé sledované období a porovnáním výsledku s vaším původním zadaným číslem, abyste viděli rozdíl.
Je 'očekávaný roční výnos' hodnota před poplatky, nebo po nich?
Použije se přesně tak, jak ji zadáte, bez odečtení jakýchkoli poplatků, nákladů nebo daní v obou fázích - ve spoření i v čerpání. Pokud má projekce zohlednit reálné náklady, zadejte výnos, ze kterého jsou očekávané poplatky za správu už odečtené, a ne hrubé tržní číslo z propagačního materiálu.