Kalkulačka splácení dluhů 2026
Rychlejší splacení více dluhů znamená platit každou minimální splátku a zbytek posílat na jeden dluh — nejdřív nejvyšší úrok, nebo nejdřív nejnižší zůstatek. Ze zůstatku, sazby a minimální splátky každého dluhu, splátky navíc a strategie kalkulačka spočítá měsíce do splacení, úroky a celkem zaplaceno.
- Bez dluhů za4 měsíců
- Celkem úroky228,82 Kč
- Celkem zaplaceno12 228,82 Kč
| Bez dluhů za | Celkem úroky | |
|---|---|---|
| Lavina | 4 | 228,82 Kč |
| Sněhová koule | 4 | 228,82 Kč |
V čase
Pouze ilustrativní, není to finanční poradenství. Předpokládá konstantní sazbu a pravidelné intervaly; reálné produkty se liší. Ověřte s odborníkem.
Jak plán splácení řadí vaše platby
Každý dluh v seznamu má tři čísla: zůstatek, roční sazbu a minimální splátku. Kalkulačka převede roční sazbu na měsíční prostým dělením dvanácti - jde o nominální plochou sazbu, ne o sazbu přepočtenou se složeným úročením - a na začátku každého měsíce ji uplatní na aktuální zůstatek každého dluhu; úrok se k zůstatku připočte. Celkový měsíční rozpočet je součet minimálních splátek všech dluhů plus vaše splátka navíc a po celou dobu splácení zůstává stejný, i když je některý dluh už splacený. Nejdřív se zaplatí minimální splátky, omezené aktuální výší dluhu. Co z rozpočtu zbyde, jde na jeden cílový dluh - u strategie lavina na ten s nejvyšší sazbou, u sněhové koule na ten s nejnižším zůstatkem - a pokud se tento dluh splatí ještě v témže měsíci, zbytek okamžitě přejde na další cílový dluh. Všechny součty se zaokrouhlují na haléře.
Spočítaný příklad: jeden dluh, jedna splátka navíc
Zadejte jediný dluh: zůstatek 5 000 EUR, sazba 12 %, minimální splátka 200 EUR (druhý ukázkový řádek odeberte, ať zůstane jen jeden dluh), splátku navíc nastavte na 100 EUR měsíčně a zvolte libovolnou strategii - u jednoho dluhu na tom nezáleží. Vyjde tak měsíční sazba 1 % a měsíční rozpočet 300 EUR. Podle tohoto plánu je zůstatek splacen za 19 měsíců, s úroky celkem 497,28 EUR a celkem zaplaceno 5 497,28 EUR. Když splátku navíc 100 EUR vynecháte a přepočítáte stejný dluh jen s minimální splátkou 200 EUR, splácení se protáhne na 29 měsíců a úroky celkem stoupnou na 782,44 EUR - rozdíl 10 měsíců a 285,16 EUR jen díky splátce navíc.
Co kalkulačka o vašich dluzích předpokládá
Kalkulačka počítá s tím, že každý dluh si po celou dobu splácení drží přesně zadanou roční sazbu - žádné zvýhodněné období, žádná změna sazby, žádná zmeškaná nebo pozdní splátka. Úrok se počítá jednou měsíčně z aktuálního zůstatku, podle pevného rytmu, bez odkladu a bez denního úročení. Minimální splátka každého dluhu je pevná částka, kterou jste zadali, ne procento z klesajícího zůstatku, jak to dělá mnoho vydavatelů karet. Splátka navíc se bere jako neměnná každý měsíc až do splacení dluhu. K žádnému zůstatku se nepřipočítávají poplatky, nové útraty ani přepočet měny. Naráz lze zadat až pět dluhů a plán běží nejdéle padesát let (600 měsíců); pokud minimální splátky samy o sobě nestačí úroky v tomto období předehnat, kalkulačka dluh označí jako nesplatitelný, místo aby dál hádala.
Kde se odhad rozchází se skutečným výpisem z karty
Skutečné dluhy zůstávají takhle uklizené jen zřídka. Vydavatelé karet často stanovují minimální splátku jako procento aktuálního zůstatku, takže s klesajícím zůstatkem klesá i ona, místo aby byla pevná - to mění pořadí splácení i skutečné úroky, které by lavina nebo sněhová koule reálně dosáhly. Sazby u karet a některých spotřebitelských úvěrů jsou proměnlivé a během splácení se mohou měnit; zvýhodněná období s 0 % skončí; zmeškaná splátka může spustit sankční sazbu nebo poplatek, který tento model nikdy nepřidá. Nové útraty na otevřené kreditní lince, jednorázové platby a nepravidelné splátky navíc posunou reálný plán mimo to, co je zde vidět. Kalkulačka také neví, jestli se zaplacené úroky nebo případná konsolidace dluhů v místě, kde žijete, zdaňují - to záleží na místních pravidlech, která nezná.
Jak číst datum bez dluhů jako srovnávací nástroj
Datum bez dluhů i úroky celkem berte jako srovnávací nástroj, ne jako předpověď od vaší banky. Kalkulačka dobře odpovídá na relativní otázky: kolik měsíců a kolik úroků ušetří pořadí lavina oproti sněhové kouli u přesně těchto dluhů, nebo co reálně přinese 50 EUR navíc měsíčně v čase a úrocích. Spočítejte stejné dluhy dvakrát, pokaždé změňte jen jednu proměnnou - strategii, splátku navíc nebo sazbu - a porovnejte oba výsledky; tenhle rozdíl zůstává vypovídající, i kdyby se absolutní počet měsíců od skutečného výpisu z účtu lišil. Počet měsíců neberte jako záruku: platí jen tehdy, když každá sazba, minimální splátka i splátka navíc zůstanou po celou dobu přesně takové, jaké jste zadali, což se v reálných financích málokdy stává.
FAQ
Proč lavina a sněhová koule ukazují u stejných dluhů jiné úroky celkem?
Obě strategie platí každou minimální splátku a pak stejnou částku navíc měsíčně, takže celkem zaplacená suma vychází stejně - mění se jen pořadí. Lavina posílá splátku navíc na dluh s nejvyšší sazbou, takže zůstatek s nejvyšším měsíčním úrokem klesá nejrychleji. Sněhová koule míří naopak na nejnižší zůstatek, jednotlivé dluhy tak splatí dřív, ale vysoce úročený zůstatek obvykle nechá stát déle, což zvýší úroky celkem.
Co znamená hláška, že se dluh nikdy nesplatí?
Objeví se, když minimální splátky plus splátka navíc za 600 měsíců (padesát let) nedostanou žádný zůstatek na nulu - obvykle proto, že minimální splátka u některého dluhu je blízko měsíčním úrokům nebo pod nimi, takže se zůstatek sotva hýbe nebo dokonce roste. Vyšší splátka navíc nebo minimální splátka, případně nižší sazba, v modelu plán zase dostane pod hranici 600 měsíců.
Musí být splátka navíc každý měsíc stejná?
V kalkulačce ano - je to jedno pevné číslo uplatněné každý měsíc, dokud se všechny dluhy nesplatí nebo plán neskončí. Pokud se vaše skutečná splátka navíc měsíc od měsíce liší, můžete odhadnout průměr a přepočítat, nebo spočítat jednou s obvyklou splátkou navíc a jednou bez ní, abyste viděli rozpětí, ve kterém se skutečná doba splácení pravděpodobně pohybuje.
Proč minimální splátka v kalkulačce nesedí s mým výpisem z karty?
Kalkulačka používá pevnou částku v eurech, kterou zadáte, jako minimální splátku pro každý měsíc. Mnoho vydavatelů karet ale stanovuje minimální splátku jako procento aktuálního zůstatku, takže jejich skutečné minimum s klesajícím zůstatkem klesá. Zadáte-li dnešní minimum z výpisu a necháte ho neměnné, model pozdější minimum nadhodnotí, což odhadovanou dobu splácení oproti stále klesajícímu skutečnému minimu obvykle mírně zkrátí.