Calculadora de interés compuesto 2026
El interés compuesto es el interés que se calcula tanto sobre el importe inicial como sobre los intereses ya acumulados. Esta calculadora estima el valor futuro de un importe inicial más aportaciones mensuales a un tipo anual elegido, dividido en importe aportado e intereses ganados.
- Valor futuro109.333,14 €
- Total invertido58.000,00 €
- Intereses ganados51.333,14 €
En el tiempo
Solo ilustrativo, no es asesoramiento financiero. Supone un tipo constante y aportaciones regulares; los productos reales varían. Verifique con un profesional.
Cómo crece el saldo mes a mes
La calculadora capitaliza mensualmente. Convierte el tipo anual introducido en un tipo mensual dividiéndolo entre doce, y aplica ese tipo una vez al mes sobre el saldo actual. La aportación mensual se añade al final de cada mes, después de que los intereses de ese mes ya se hayan calculado - una aportación recién hecha no genera intereses en el mes en que llega, la convención habitual de la renta ordinaria pospagable. En forma de fórmula, el saldo tras n meses es el importe inicial multiplicado por (1 más el tipo mensual) elevado a n, más la serie de aportaciones capitalizada del mismo modo, donde n es el número de años multiplicado por doce. Internamente el resultado intermedio se mantiene como un número exacto y solo se redondea al céntimo al mostrarse o al dibujarse en el gráfico, de modo que no se acumula ningún error de redondeo por el camino.
Un ejemplo práctico: 10.000 EUR más 200 EUR al mes
Pruebe directamente los valores por defecto de la calculadora: un importe inicial de 10.000 EUR, una aportación mensual de 200 EUR, un tipo anual del 5 % y un horizonte de 20 años. Capitalizado mensualmente durante 240 meses, esto da un valor futuro de 109.333,14 EUR. De esa cifra, 58.000 EUR son dinero realmente aportado por usted - los 10.000 EUR iniciales más 240 pagos de 200 EUR - y los 51.333,14 EUR restantes son intereses generados por el propio saldo. Introduzca esos mismos cuatro números en los campos de arriba y debería llegar exactamente a estas tres cifras, hasta el céntimo - una buena forma de comprobar que lee las entradas igual que la herramienta antes de confiarle sus propios números.
En qué se basa el cálculo
El resultado se apoya en unas cuantas simplificaciones. El tipo anual introducido se considera fijo durante todo el horizonte - no sube, no baja ni se reajusta a mitad de camino. La capitalización es siempre mensual, sea cual sea el periodo real de capitalización de una cuenta existente, y se supone que cada aportación llega a tiempo, íntegra y por el mismo importe, sin ninguna omisión ni aumento. En ningún momento se descuentan comisiones, gastos de la cuenta ni impuestos, y el propio tipo es nominal - no se ajusta por inflación ni antes ni después. El horizonte también se trata como un número entero de años; una entrada decimal se redondea al año entero más cercano antes de que empiece la capitalización.
Dónde la estimación deja de reflejar la realidad
Los productos de ahorro o inversión reales rara vez cumplen estas hipótesis durante mucho tiempo. Las cuentas a tipo variable cambian con las condiciones del mercado, los tipos promocionales caducan, y la rentabilidad de una inversión - a diferencia del tipo de una cuenta de ahorro - no llega de forma uniforme cada año, sino que fluctúa; un mal año al principio del horizonte cuesta más que ese mismo mal año hacia el final, un efecto que esta proyección lineal no puede mostrar. La inflación no se descuenta, así que el valor futuro es una cifra nominal, no poder adquisitivo. Los impuestos sobre intereses o ganancias, junto con las comisiones de un producto real, reducirán lo que realmente le quede, y cuánto depende de normas que varían según el país y el producto - detalles que esta herramienta, deliberadamente genérica en cuanto a país, no puede conocer.
Cómo leer el resultado sin fiarse de más
Bien utilizada, esta cifra es una herramienta de comparación, no una predicción. Es más fiable cuando mantiene todo constante salvo una variable y observa cómo se mueve el resultado - aumentar la aportación mensual, alargar el horizonte, o comparar dos tipos uno junto a otro bajo las mismas hipótesis. También sirve como comprobación razonable de si una cifra que le da un banco o un fondo cuadra al menos matemáticamente para el tipo y el plazo indicados. Lo que no puede hacer es predecir lo que realmente rendirá una cuenta o inversión real, garantizar que el tipo introducido se mantenga, ni tener en cuenta lo que impuestos y comisiones restarán al saldo final. Considérela una ilustración de la mecánica del interés compuesto, no una promesa sobre su dinero.
FAQ
¿Qué pasa si dejo la aportación mensual en cero?
La calculadora sigue funcionando: capitaliza únicamente el importe inicial, sin ninguna aportación adicional. La fórmula se reduce al importe inicial multiplicado por (1 más el tipo mensual) elevado al número de meses, es decir, el cálculo clásico del interés compuesto sobre un único ingreso. El total invertido pasa entonces a ser exactamente el importe inicial, y todo el resto del valor futuro son intereses.
¿Por qué un pequeño cambio en el tipo mueve tanto el resultado en un horizonte largo?
Porque el tipo se aplica absolutamente cada mes, y los intereses de cada mes empiezan a generar intereses a su vez desde el mes siguiente. En pocos años la diferencia es modesta, pero en varias décadas este efecto de interés sobre interés amplía la distancia entre, por ejemplo, el 4 % y el 6 % mucho más de lo que sugieren los dos puntos porcentuales sobre el papel. Es una propiedad mecánica del crecimiento exponencial, no una peculiaridad de la calculadora.
¿El valor futuro ya tiene en cuenta la inflación o los impuestos?
No. La cifra es una proyección nominal: aplica exactamente el tipo introducido, sin restar nada por inflación ni por impuestos sobre los intereses obtenidos. Ambos pueden reducir lo que el saldo realmente vale o lo que de él le queda, y cuánto depende de dónde viva y del tipo de cuenta - algo que esta herramienta no conoce ni intenta adivinar.
¿Puedo usarla para comparar dos ofertas de ahorro o inversión?
Sí, siempre que calcule ambas bajo las mismas hipótesis - el mismo horizonte, el mismo patrón de aportaciones - para que la comparación sea justa y no refleje simplemente entradas distintas. Así ve cuál de los dos tipos anunciados le conviene más matemáticamente. La cifra no puede decirle si una oferta está realmente disponible para usted, si tiene menos comisiones o si es más segura, porque eso no forma parte del cálculo.