Zinseszinsrechner 2026
Zinseszins ist Zins, der sowohl auf den ursprünglichen Betrag als auch auf bereits gutgeschriebene Zinsen berechnet wird. Dieser Rechner ermittelt den Endwert eines Startbetrags plus monatlicher Einzahlungen bei einem gewählten Jahreszins, aufgeteilt in eingezahltes Geld und erzielte Zinsen.
- Endbetrag109.333,14 €
- Eingezahlt gesamt58.000,00 €
- Erzielte Zinsen51.333,14 €
Im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung, keine Finanzberatung. Unterstellt einen konstanten Zinssatz und regelmäßige Intervalle; reale Produkte weichen ab. Mit einer Fachperson prüfen.
Wie das Guthaben Monat für Monat wächst
Der Rechner verzinst monatlich. Er rechnet den eingegebenen Jahreszins in einen Monatszins um, indem er ihn durch zwölf teilt, und wendet diesen Zins einmal pro Monat auf das laufende Guthaben an. Die monatliche Einzahlung wird am Ende jedes Monats hinzugefügt, nachdem die Zinsen dieses Monats bereits berechnet wurden - eine frische Einzahlung trägt also im Monat ihres Eingangs noch keine Zinsen, die übliche Konvention der nachschüssigen Rente. Formal ergibt sich der Endbetrag nach n Monaten aus dem Startbetrag mal (1 plus Monatszins) hoch n, zuzüglich der ebenso verzinsten Einzahlungsreihe, wobei n gleich Jahre mal zwölf ist. Intern bleibt der Zwischenstand eine exakte Zahl und wird erst beim Anzeigen oder im Diagramm auf den Cent gerundet, sodass sich kein Rundungsfehler aufsummiert.
Ein Rechenbeispiel: 10.000 EUR plus 200 EUR im Monat
Probieren Sie die Ausgangswerte des Rechners selbst aus: ein Startbetrag von 10.000 EUR, eine monatliche Einzahlung von 200 EUR, ein Jahreszins von 5 % und eine Laufzeit von 20 Jahren. Über 240 Monate monatlich verzinst ergibt das einen Endbetrag von 109.333,14 EUR. Davon sind 58.000 EUR tatsächlich eingezahltes Geld - die 10.000 EUR Startbetrag plus 240 Raten zu je 200 EUR - und die restlichen 51.333,14 EUR sind Zinsen, die das Guthaben von selbst erzeugt hat. Geben Sie dieselben vier Zahlen oben in die Felder ein, und Sie sollten genau auf diese drei Beträge kommen, auf den Cent genau - eine gute Probe, ob Sie die Eingaben so lesen wie das Werkzeug, bevor Sie ihm eigene Zahlen anvertrauen.
Wovon die Berechnung ausgeht
Das Ergebnis beruht auf ein paar Vereinfachungen. Der eingegebene Jahreszins gilt als über die gesamte Laufzeit fest - er steigt, fällt oder ändert sich zwischendurch nicht. Verzinst wird immer monatlich, unabhängig davon, welchen tatsächlichen Zinszeitraum ein reales Konto hätte, und jede Einzahlung wird als pünktlich, vollständig und in gleicher Höhe angenommen, ohne Aussetzer oder Erhöhungen. Gebühren, Kontokosten oder Steuern werden an keiner Stelle abgezogen, und der Zinssatz selbst ist nominal - er wird weder vorher noch nachher um die Inflation bereinigt. Auch die Laufzeit wird als ganze Zahl von Jahren behandelt; eine Nachkommastelle rundet der Rechner vor Beginn der Verzinsung auf ganze Jahre.
Wo die Schätzung an ihre Grenzen stößt
Reale Spar- und Anlageprodukte entsprechen diesen Annahmen selten über lange Zeit. Konten mit variablem Zins ändern sich mit der Marktlage, Aktionszinsen laufen aus, und Anlagerenditen - anders als ein Sparzins - fallen nicht Jahr für Jahr gleichmäßig aus, sondern schwanken; ein schlechtes Jahr früh in der Laufzeit kostet mehr als dasselbe schlechte Jahr am Ende, ein Effekt, den diese geradlinige Projektion nicht abbilden kann. Die Inflation wird nicht abgezogen, der Endbetrag ist also ein nominaler Wert, keine Kaufkraft. Steuern auf Zinsen oder Erträge sowie Gebühren eines echten Produkts schmälern, was tatsächlich übrig bleibt, und wie stark hängt von Regeln ab, die sich von Land zu Land und Produkt zu Produkt unterscheiden - Details, die dieses länderunabhängige Werkzeug nicht kennen kann.
Das Ergebnis richtig einordnen
Richtig genutzt ist diese Zahl ein Vergleichswerkzeug, kein Orakel. Am verlässlichsten ist sie, wenn Sie bis auf eine Variable alles konstant halten und beobachten, wie sich das Ergebnis verschiebt - höhere monatliche Einzahlung, längere Laufzeit oder zwei Zinssätze im direkten Vergleich unter denselben Annahmen. Sie eignet sich auch als Plausibilitätsprobe, ob eine von einer Bank oder einem Fonds genannte Zahl für den angegebenen Zins und Zeitraum überhaupt rechnerisch stimmen kann. Was sie nicht kann: vorhersagen, was ein echtes Konto oder eine echte Anlage tatsächlich abwirft, garantieren, dass der eingegebene Zins hält, oder berücksichtigen, was Steuern und Gebühren am Ende wegnehmen. Verstehen Sie sie als Illustration der Zinseszins-Mechanik, nicht als Versprechen für Ihr Geld.
FAQ
Was passiert, wenn ich die monatliche Einzahlung auf null lasse?
Der Rechner funktioniert trotzdem - er verzinst dann nur den Startbetrag, ohne weitere Zufügungen. Die Formel reduziert sich auf den Startbetrag mal (1 plus Monatszins) hoch Anzahl der Monate, also die klassische Zinseszinsrechnung für eine Einmalanlage. Der eingezahlte Gesamtbetrag entspricht dann genau dem Startbetrag, und der gesamte Rest des Endbetrags sind Zinsen.
Warum verändert eine kleine Änderung des Zinssatzes das Ergebnis über eine lange Laufzeit so stark?
Weil der Zins jeden einzelnen Monat angewendet wird und die Zinsen jedes Monats ab dem folgenden Monat selbst wieder Zinsen tragen. Über wenige Jahre ist der Unterschied gering, aber über Jahrzehnte vergrößert dieser Zinseszins-auf-Zinseszins-Effekt den Abstand zwischen etwa 4 % und 6 % weit stärker, als die zwei Prozentpunkte auf dem Papier vermuten lassen. Das ist eine mechanische Eigenschaft exponentiellen Wachstums, keine Eigenheit des Rechners.
Berücksichtigt der Endbetrag bereits Inflation oder Steuern?
Nein. Die Zahl ist eine nominale Projektion: Sie wendet genau den eingegebenen Zins an, ohne Abzug für Inflation und ohne Abzug für Steuern auf die erzielten Zinsen. Beides kann mindern, was das Guthaben tatsächlich wert ist oder was davon übrig bleibt, und wie stark hängt davon ab, wo Sie leben und um welche Kontoart es sich handelt - das kann dieses Werkzeug nicht wissen und versucht es auch nicht zu schätzen.
Kann ich damit zwei Spar- oder Anlageangebote vergleichen?
Ja, solange Sie beide unter denselben Annahmen durchrechnen - gleiche Laufzeit, gleiches Einzahlungsmuster -, damit der Vergleich fair bleibt und nicht nur unterschiedliche Eingaben widerspiegelt. So sehen Sie, welcher der beiden genannten Zinssätze Sie rechnerisch besserstellt. Ob ein Angebot für Sie tatsächlich verfügbar, gebührengünstiger oder sicherer ist, kann die Zahl nicht sagen, denn das ist nicht Teil der Berechnung.