Calculadora de pago de deudas 2026
Pagar varias deudas más rápido consiste en cubrir cada mínimo y destinar el resto a una sola deuda — primero el tipo más alto o el saldo más pequeño. A partir del saldo, el tipo y el mínimo de cada deuda, un pago extra y una estrategia, la calculadora obtiene los meses sin deudas, los intereses y el total pagado.
- Sin deudas en34 meses
- Intereses totales2068,99 €
- Total pagado14.068,99 €
| Sin deudas en | Intereses totales | |
|---|---|---|
| Avalancha | 34 | 2068,99 € |
| Bola de nieve | 34 | 2068,99 € |
En el tiempo
Solo ilustrativo, no es asesoramiento financiero. Supone un tipo constante y aportaciones regulares; los productos reales varían. Verifique con un profesional.
Cómo el plan de amortización ordena tus pagos
Cada deuda de la lista tiene tres valores: saldo, tipo anual y pago mínimo. La calculadora convierte el tipo anual en un tipo mensual dividiéndolo simplemente entre doce - un tipo nominal plano, no un tipo mensual equivalente con interés compuesto - y lo aplica al saldo de cada deuda al inicio de cada mes; los intereses se suman entonces al saldo. El presupuesto mensual total es la suma de todos los pagos mínimos más su pago mensual extra, y permanece fijo durante toda la amortización, incluso cuando una deuda ya está saldada. Primero se pagan los mínimos, limitados a lo que queda pendiente. Lo que sobra del presupuesto se destina entonces a una única deuda objetivo - con avalancha la de tipo más alto, con bola de nieve la de saldo más pequeño - y si esa deuda se salda a mitad de mes, el resto pasa de inmediato a la siguiente deuda objetivo, ese mismo mes. Todos los totales se redondean al céntimo.
Un ejemplo calculado: una deuda, un pago extra
Introduce una sola deuda: saldo 5.000 EUR, tipo 12%, pago mínimo 200 EUR (elimina la segunda fila de ejemplo para que quede solo una deuda), fija el pago mensual extra en 100 EUR y elige cualquier estrategia - con una sola deuda no cambia nada. Esto da un tipo mensual del 1% y un presupuesto mensual total de 300 EUR. Siguiendo este plan, el saldo se salda en 19 meses, con intereses totales de 497,28 EUR y un total pagado de 5.497,28 EUR. Si se retiran los 100 EUR extra y se recalcula la misma deuda solo con el mínimo de 200 EUR, la amortización se alarga a 29 meses y los intereses totales suben a 782,44 EUR - una diferencia de 10 meses y 285,16 EUR debida únicamente al pago extra.
Qué asume el modelo sobre tus deudas
La calculadora asume que cada deuda mantiene exactamente el tipo anual introducido durante toda la amortización, sin periodo promocional, sin cambios de tipo y sin pagos omitidos o tardíos. Los intereses se devengan una vez al mes sobre el saldo actual, con un ritmo fijo, sin periodo de gracia ni devengo diario. El pago mínimo de cada deuda es el importe fijo que has introducido, no un porcentaje del saldo decreciente como fijan muchos emisores de tarjetas. El pago mensual extra se trata como constante cada mes hasta que la deuda desaparece. No se añaden comisiones, compras nuevas ni conversión de divisa a ningún saldo. Se pueden listar hasta cinco deudas a la vez, y el plan se extiende como máximo cincuenta años (600 meses); si los mínimos por sí solos no bastan para superar los intereses en ese plazo, la calculadora señala la deuda como no amortizable en lugar de seguir estimando.
Dónde la estimación se aleja de un extracto de tarjeta real
Las deudas reales rara vez se mantienen tan ordenadas. Los emisores de tarjetas suelen fijar el pago mínimo como un porcentaje del saldo actual, de modo que baja junto con el saldo en vez de permanecer fijo - eso cambia el orden de amortización y los intereses reales que avalancha o bola de nieve lograrían de verdad. Los tipos de tarjetas y algunos préstamos al consumo son variables y pueden cambiar durante la amortización; los periodos promocionales al 0% caducan; un pago omitido puede desencadenar un tipo de penalización o una comisión que este modelo nunca añade. Gastos nuevos en una línea de crédito abierta, cargos puntuales y pagos extra irregulares desviarán el plan real respecto a lo que se muestra aquí. La calculadora tampoco sabe si los intereses pagados o una consolidación de deudas tributan donde vives - eso depende de normas locales que no puede conocer.
Leer la fecha sin deudas como herramienta de comparación
Trata la fecha de quedar sin deudas y los intereses totales como una herramienta de comparación, no como una previsión emitida por tu banco. La calculadora responde bien a preguntas relativas: cuántos meses e intereses ahorra el orden avalancha frente al orden bola de nieve para exactamente estas deudas, o qué aportan realmente 50 EUR extra al mes en tiempo e intereses. Calcula las mismas deudas dos veces, cambiando solo una variable cada vez - la estrategia, el importe extra, un tipo - y compara los dos totales; esa diferencia sigue siendo significativa aunque el número absoluto de meses se aparte de un extracto real. No tomes el número de meses como una garantía: solo se cumple si cada tipo, cada mínimo y el pago extra permanecen exactamente como se introdujeron durante todo el periodo, algo que en las finanzas reales rara vez ocurre.
FAQ
¿Por qué avalancha y bola de nieve muestran intereses totales distintos para las mismas deudas?
Ambas estrategias pagan cada mínimo y luego el mismo importe extra cada mes, así que el total pagado es idéntico - solo cambia el orden. Avalancha dirige el extra hacia la deuda con el tipo más alto, de modo que el saldo que genera más intereses cada mes se reduce más rápido. Bola de nieve apunta en cambio al saldo más pequeño, lo que salda deudas individuales antes pero suele dejar un saldo de tipo alto activo más tiempo, elevando los intereses totales.
¿Qué significa el aviso de que una deuda nunca se salda?
Aparece cuando, en 600 meses (cincuenta años), los pagos mínimos más el extra nunca llevan algún saldo a cero - normalmente porque un pago mínimo está cerca de los intereses mensuales de esa deuda, o por debajo, así que el saldo apenas se mueve o incluso crece. Subir el pago extra o un mínimo, o bajar un tipo, es lo que en el modelo devuelve el plan por debajo del límite de 600 meses.
¿El pago mensual extra tiene que ser igual todos los meses?
En la calculadora, sí - es una cifra fija que se aplica cada mes hasta que todas las deudas se saldan o el plan termina. Si tu pago extra real varía de un mes a otro, puedes estimar una media y volver a calcular, o calcularlo una vez con tu extra habitual y otra sin él, para ver el rango en el que probablemente se sitúa el tiempo real de amortización.
¿Por qué el pago mínimo de la calculadora no coincide con el de mi extracto de tarjeta?
La calculadora usa el importe fijo en euros que introduces como mínimo para cada mes. Muchos emisores de tarjetas fijan en cambio el mínimo como un porcentaje del saldo actual, así que su mínimo real baja junto con el saldo. Si introduces el mínimo actual del extracto y lo dejas sin cambios, el modelo sobreestima el mínimo de los meses siguientes, lo que tiende a acortar ligeramente el tiempo de amortización estimado frente a un mínimo real siempre decreciente.