Calculadora de jubilación 2026
Un capital de jubilación privado crece durante la vida laboral mediante aportaciones e interés compuesto, y luego paga un ingreso fijo hasta agotarse. A partir de la edad, la edad de jubilación, los ahorros, la aportación y la rentabilidad, la calculadora obtiene el capital al jubilarse y la edad en que se agotaría.
- Capital en la jubilación339.032,48 €
- Total aportado128.000,00 €
- Capital hasta la edad de100
- Años cubiertos35 años
En el tiempo
Solo ilustrativo, no es asesoramiento financiero. Supone un tipo constante y aportaciones regulares; los productos reales varían. Verifique con un profesional.
Dos fases en un único bucle mensual
La calculadora ejecuta un único bucle mensual dividido en dos fases. Desde la edad actual hasta la edad de jubilación es la fase de acumulación: cada mes el saldo se multiplica por uno más una tasa mensual, y después se suma la aportación mensual. La tasa mensual es simplemente la rentabilidad anual esperada dividida entre doce - una tasa nominal, no su equivalente recalculado en interés compuesto. El saldo en el momento de jubilarse se convierte en el capital, y el bucle pasa entonces a la fase de retirada: la misma tasa mensual sigue aplicándose, pero en lugar de una aportación, cada mes se resta el ingreso mensual deseado. Esto continúa hasta que el saldo llegaría a cero, o hasta los 100 años de edad, lo que ocurra primero. Las cifras solo se redondean al céntimo al mostrarse.
Un ejemplo con números: de 20.000 EUR a un capital de 339.032 EUR
Tome los valores por defecto de la calculadora con un solo cambio. Edad actual 35 años, edad de jubilación 65 años, ahorros actuales 20.000 EUR, aportación mensual 300 EUR, rentabilidad anual esperada 5%, ingreso mensual deseado 2.000 EUR. En los 360 meses hasta la jubilación, la fase de acumulación capitaliza el saldo inicial y cada aportación a una tasa mensual del 5% dividido entre 12, y termina con un capital de unos 339.032 EUR a los 65 años - frente a 128.000 EUR realmente aportados, es decir, 20.000 EUR iniciales más 360 aportaciones de 300 EUR. Pase a la retirada: al retirar 2.000 EUR al mes mientras el resto sigue rindiendo el mismo 5%, la calculadora hace que el capital dure hasta los 90 años, es decir, 25 años de jubilación cubiertos. Introduzca exactamente estas seis cifras arriba y obtendrá el mismo resultado.
Los supuestos que sostienen esta cifra
El resultado se apoya en supuestos que la herramienta no relaja en ningún caso. La rentabilidad anual introducida se trata como constante cada mes, tanto en acumulación como en retirada - sin años buenos ni malos, sin ninguna oscilación. Las aportaciones y retiradas coinciden exactamente con el importe introducido, cada mes sin interrupción, sin subidas, pausas laborales, aportaciones extraordinarias ni retiradas anticipadas. No se deduce ninguna comisión de gestión, coste de intermediación ni impuesto del saldo ni del ingreso retirado. No se añade pensión pública, plan de empresa ni ningún otro ingreso; solo se proyecta el capital de ahorro privado. La edad está limitada internamente entre 16 y 95 años, y la proyección se detiene como muy tarde a los 100, aunque en teoría quedara capital - por eso un capital bien nutrido puede simplemente mostrar que dura 'hasta los 100'.
Dónde deja de ser fiable una proyección lineal
El ahorro real para la jubilación no avanza en línea recta como esta proyección. Las rentabilidades varían de un año a otro, y el orden en que llegan los años buenos y malos pesa más durante la retirada que la media a largo plazo, porque las pérdidas sufridas mientras se retira reducen el capital más deprisa que las mismas pérdidas en la fase de acumulación. La herramienta también razona en términos nominales: no elimina el efecto de la subida de precios, así que una cifra de capital o de ingreso proyectada décadas después no tiene automáticamente el mismo poder adquisitivo. Una carrera rara vez produce un flujo de aportaciones plano e ininterrumpido, y las necesidades de gasto en la jubilación suelen cambiar con la edad en lugar de mantenerse fijas. Nada de esto está modelado: tome el tamaño del capital, la edad de agotamiento y los años cubiertos como una ilustración del mecanismo, no como una previsión.
Para qué sirve realmente este resultado
Bien utilizada, esta proyección es una herramienta de comparación. Cambie un dato cada vez - una aportación mensual más alta, una jubilación más tardía, un ingreso deseado más bajo - y observe cómo se desplazan el capital, la edad de agotamiento y los años cubiertos; esa sensibilidad dice más que cualquier cifra aislada. El resultado también sirve como comprobación aproximada de orden de magnitud para un plan de ahorro que le hayan propuesto, o para saber si su aportación actual encaja más o menos con la edad de jubilación que tiene en mente. No es una predicción de su saldo real dentro de décadas, ni un sustituto de una planificación financiera completa. Los rendimientos de la fase de retirada también pueden tributar según el país donde viva, algo que esta cifra no tiene en cuenta en absoluto.
FAQ
¿Incluye este capital la pensión pública u otros ingresos?
No. La calculadora solo proyecta el ahorro privado descrito por los datos de arriba - ahorros actuales más aportaciones mensuales, capitalizados a la rentabilidad indicada. No dispone de ningún dato sobre pensión pública, plan de empresa u otra fuente de ingresos, así que el ingreso real disponible en la jubilación puede diferir de esta cifra.
¿Por qué el capital final es tanto mayor que lo que realmente he aportado?
Porque el interés compuesto se aplica a todo el saldo, no solo a las nuevas aportaciones - el dinero aportado antes genera rentabilidad durante décadas, y esa rentabilidad genera a su vez más rentabilidad. En el ejemplo, 128.000 EUR aportados en 30 años se convierten en un capital de unos 339.032 EUR; la diferencia es interés compuesto, no un error.
¿Puedo modelar una aportación que se interrumpa o cambie a mitad de camino?
No directamente - la herramienta supone una única aportación mensual fija que continúa sin interrupción hasta la jubilación. Para aproximar una pausa o un cambio de carrera, pruebe a introducir un importe más cercano a su media realista durante todo el periodo y compare ese resultado con su cifra original.
¿La 'rentabilidad anual esperada' es una cifra antes o después de comisiones?
Se aplica exactamente tal como se introduce, sin deducir comisiones, costes ni impuestos en ninguna de las dos fases. Si quiere que la proyección refleje costes reales, introduzca una rentabilidad de la que ya haya restado las comisiones esperadas, en lugar de una cifra de mercado bruta.