Calculadora de préstamos 2026
Un préstamo amortizable se devuelve con cuotas mensuales iguales formadas por una parte de intereses decreciente y una parte de capital creciente. Esta calculadora determina la cuota mensual fija y el total de intereses para un importe de préstamo, un tipo anual y un plazo indicados.
- Cuota mensual1389,58 €
- Intereses totales166.874,36 €
- Total pagado416.874,36 €
En el tiempo
Solo ilustrativo, no es asesoramiento financiero. Supone un tipo constante y aportaciones regulares; los productos reales varían. Verifique con un profesional.
Cómo se calcula la cuota mensual
Esta calculadora modela un préstamo amortizable clásico: un capital fijo que se devuelve mediante cuotas mensuales iguales a lo largo de un número entero de años. El tipo mensual i es el tipo anual introducido dividido entre doce — un tipo nominal, no un tipo anual efectivo — y el número de cuotas n es el plazo en años multiplicado por doce. La cuota se calcula una sola vez con la fórmula clásica de anualidad: cuota = capital x i / (1 - (1 + i)^-n). Con un tipo del 0 %, esto se reduce al capital repartido a partes iguales entre n meses. Cada mes, la calculadora divide la cuota fija en una parte de intereses, calculada sobre el capital pendiente, y una parte de amortización que lo reduce. El capital pendiente se sigue internamente con plena precisión decimal; solo las cifras que ves se redondean a dos decimales.
Un ejemplo numérico: un préstamo de 200.000 EUR
Pon el importe del préstamo en 200.000 EUR, el tipo anual en 4 % y el plazo en 20 años, y la calculadora devuelve una cuota mensual de 1.211,96 EUR. A lo largo de las 240 cuotas mensuales pagas en total 290.870,56 EUR, de los cuales 200.000 EUR son capital y 90.870,56 EUR son intereses. Puedes comprobar la primera cuota a mano: el tipo mensual es 4 % / 12 = 0,3333 %, así que los intereses sobre todo el capital pendiente son 200.000 EUR x 0,003333 = 666,67 EUR, y los 545,29 EUR restantes de esa primera cuota amortizan capital. Prueba ahora a cambiar solo el plazo a 30 años en la calculadora de arriba: la cuota mensual baja, pero el total de intereses sube muy por encima de 90.870,56 EUR, porque el capital pendiente baja más despacio.
Qué asume esta calculadora
El resultado se apoya en varias simplificaciones. El tipo de interés se trata como fijo durante todo el plazo, aunque el control deslizante de arriba permite probar cualquier valor entre 0 % y 15 %. Se asume que las cuotas son iguales, mensuales y puntuales, empezando un mes después del inicio del préstamo. En el cálculo no entra ninguna comisión — ni de apertura, ni de tasación, ni seguro vinculado, ni gastos de notaría, ni comisión por amortización anticipada — y no se aplica ningún impuesto sobre los intereses ni sobre la cuota. El plazo debe ser un número entero de años entre 1 y 40; la fórmula en sí podría manejar otros calendarios de pago, pero esta herramienta solo ofrece el caso clásico de cuota constante.
Dónde la estimación deja de ajustarse a la realidad
Un préstamo real rara vez es tan ordenado. Muchas hipotecas y préstamos personales tienen un tipo fijo solo durante un periodo inicial y variable después, así que la cuota que ves aquí para el primer año puede no valer ya en el año quince. Los bancos suelen indicar una TAE junto al tipo nominal precisamente porque esta incorpora comisiones que esta fórmula puramente financiera ignora, una de las razones por las que la oferta real de un banco suele mostrar un coste efectivo mayor que el de esta página. Cuotas impagadas o extraordinarias, carencias de pago, pedir el préstamo en una moneda distinta de tus ingresos, y el tratamiento fiscal de los intereses en tu país quedan todos fuera de lo que esta calculadora puede ver: siempre asume que el calendario introducido se cumple exactamente.
Leer el resultado sin fiarse en exceso
Trata la cuota mensual y los intereses totales como una proyección mecánica, no como una oferta. La herramienta es realmente útil para comparar escenarios entre sí — un plazo corto frente a uno largo, un préstamo pequeño frente a uno grande, un tipo frente a otro — porque aplica la misma fórmula simplificada de forma idéntica a todos ellos, así que las diferencias entre resultados siguen siendo significativas aunque las cifras absolutas no sean exactas. En cambio, no sustituye bien a una oferta oficial de un banco: esa oferta incorpora comisiones y refleja el coste anual real del crédito, cifras que esta calculadora no está pensada para calcular.
FAQ
¿Por qué mi banco indica una cuota ligeramente distinta para el mismo importe, tipo y plazo?
Los bancos suelen indicar una TAE junto al tipo nominal, y esa cifra incorpora comisiones de apertura, tasación o un seguro obligatorio que esta calculadora no añade. Algunos bancos también usan un convenio distinto para calcular el primer mes, parcial, o redondean cada cuota de forma ligeramente diferente. Nada de eso cambia la fórmula de amortización en sí: una oferta real solo añade costes y detalles de calendario sobre este cálculo básico de intereses y capital.
¿Pagar algo más cada mes reduce los intereses totales que muestra la calculadora?
No: esta calculadora no modela amortizaciones anticipadas parciales y siempre asume que se paga exactamente la cuota calculada, cada mes, durante todo el plazo. Puedes aproximar el efecto de amortizar más rápido volviendo a calcular con un plazo más corto o un importe menor y comparando los totales. En la realidad, un pago extra reduce el capital pendiente más deprisa, por lo que genera menos intereses que las cifras de arriba.
¿Por qué cambia con el tiempo el reparto entre intereses y capital dentro de cada cuota?
El interés de cada mes es el capital pendiente multiplicado por el tipo mensual, así que es máximo justo al principio, cuando el capital pendiente es mayor. Como la cuota total permanece fija, todo lo que sobra tras cubrir ese interés va a amortizar capital, y esa parte crece cada mes a medida que el capital pendiente, y por tanto el interés, disminuye. Hacia el final del plazo, casi toda la cuota amortiza capital.
¿Por qué alargar el plazo de 20 a 30 años baja la cuota mensual pero sube los intereses totales?
Un plazo más largo reparte el mismo capital entre más cuotas, así que cada una es menor. Pero el capital pendiente también baja más despacio, lo que significa más meses de intereses calculados sobre un saldo mayor. La cuota mensual más baja y los intereses totales más altos son dos caras del mismo cambio: cuanto más se alarga el pago, mayor es la parte de interés frente a capital en cada euro pagado.