Calculateur d'épargne 2026
Un objectif d'épargne se construit grâce à des versements mensuels réguliers combinés aux intérêts composés sur le solde. Ce calculateur détermine, à partir du montant cible, de l'épargne déjà existante, du rendement annuel et de l'horizon, l'épargne mensuelle constante requise.
- Épargne mensuelle requise374,13 €
- Objectif100 000,00 €
- Total versé67 342,85 €
- Intérêts gagnés32 657,15 €
Dans le temps
À titre indicatif seulement, pas un conseil financier. Suppose un taux constant et des versements réguliers ; les produits réels varient. Vérifiez auprès d'un professionnel.
La formule d'annuité derrière l'épargne mensuelle
Le calculateur part du montant cible et remonte jusqu'à la mensualité constante qui permet de l'atteindre. Il convertit d'abord le rendement annuel saisi en un taux mensuel i (rendement annuel divisé par 100, puis par 12), et la durée en un nombre de mois n (années fois 12, les années étant arrondies à un nombre entier compris entre 1 et 100). Le montant déjà épargné croît de lui-même jusqu'à déjà épargné fois (1+i) puissance n à la fin de la période. La mensualité requise comble l'écart entre ce montant devenu plus important et l'objectif : mensualité = (cible moins déjà épargné fois (1+i)^n) fois i, divisé par ((1+i)^n moins 1). Avec un rendement de 0 %, la formule se simplifie en (cible moins déjà épargné) divisé par n. Les versements sont supposés effectués en fin de mois, si bien que le premier versement ne rapporte pas d'intérêts durant son propre mois. Tous les montants en euros affichés sont arrondis à deux décimales.
Atteindre 100 000 EUR en partant de zéro en 15 ans
Réglez le montant cible sur 100 000 €, le montant déjà épargné sur 0 €, le rendement annuel sur 5 % et les années sur 15 -- les valeurs mêmes avec lesquelles le calculateur s'ouvre -- et l'épargne mensuelle requise obtenue est de 374,13 €. Sur 180 mois, cela représente 67 342,85 € versés de votre poche, les 32 657,15 € restants du montant cible de 100 000 € provenant des intérêts composés à 5 % par an, appliqués chaque mois. En réduisant le rendement à 2,5 % toutes choses égales par ailleurs, la mensualité requise grimpe à 458,46 €, car une part plus faible de l'objectif est portée par la croissance plutôt que par les versements. Vous pouvez reproduire ces deux chiffres directement dans le calculateur ci-dessus en déplaçant le curseur du rendement annuel et en lisant les valeurs d'épargne mensuelle requise et d'intérêts gagnés.
Ce que le calcul considère comme acquis
La formule suppose que le rendement annuel saisi s'applique uniformément, mois après mois, sur toute la durée -- il ne varie pas d'une année à l'autre, ne baisse pas une mauvaise année et n'augmente pas une bonne année. Elle suppose le même versement mensuel pendant toute la durée, payé en fin de mois, sans versement manqué ni supplémentaire, et sans ajustement lié à un changement de revenu. Le montant déjà épargné est traité comme une somme unique investie dès le départ au même taux que les futurs versements. Aucun frais de tenue de compte, de plateforme ou de transaction, ni aucun impôt sur les intérêts ou les gains, n'est déduit à aucun moment du calcul -- le montant cible, les intérêts gagnés et l'épargne mensuelle requise sont tous des chiffres bruts, avant frais et avant impôt.
Où l'estimation cesse de coller à la réalité
Une épargne réelle croît rarement à taux constant : les taux d'intérêt évoluent, les marchés montent et descendent, et un rendement qui se moyenne sur 15 ans peut très bien inclure des années de perte. Le calculateur ne peut pas refléter cette trajectoire, il ne raisonne qu'avec une hypothèse unique et fixe -- la mensualité affichée n'est donc pas une garantie que l'objectif sera réellement atteint dans les délais. Il ne tient pas compte non plus de l'impôt sur les intérêts ou les plus-values, qui réduit ce qui est effectivement conservé selon le lieu de résidence et le type de compte ; des frais de compte ou de conseil, qui réduisent le rendement réel ; de l'inflation, qui érode ce que le montant cible permettra réellement d'acheter le moment venu ; ni de votre capacité à verser le même montant chaque mois pendant toute la durée.
Utiliser la mensualité requise comme outil de planification
Considérez la mensualité requise comme une estimation de planification, pas comme une promesse. Elle est surtout utile pour comparer des scénarios entre eux -- voir de combien le montant mensuel baisse si vous allongez la durée de quelques années, si vous partez avec un montant déjà épargné plus élevé, ou si vous retenez un rendement plus prudent -- plutôt que comme un chiffre unique auquel s'engager aveuglément. Elle permet aussi de vérifier grossièrement un plan d'épargne que quelqu'un d'autre vous a proposé : entrez le même objectif, la même durée et le rendement annoncé, et regardez si la mensualité obtenue est du même ordre de grandeur. Cela ne remplace pas un conseil personnalisé, qui tiendrait compte de votre situation fiscale, de vos autres objectifs et de votre tolérance au risque.
FAQ
Le rendement annuel est-il capitalisé mensuellement ou annuellement ?
Mensuellement. Le calculateur convertit le rendement annuel saisi en un taux mensuel en le divisant par 12, puis applique ce taux au solde chaque mois pendant toute la durée. C'est une simplification de la capitalisation réelle des intérêts, mais c'est une convention courante pour comparer des scénarios d'épargne, et elle correspond à la façon dont le graphique se construit aussi année après année.
Que se passe-t-il si j'ai déjà épargné plus que mon objectif ?
L'épargne mensuelle requise ne peut pas descendre sous zéro. Dès que le montant déjà épargné, selon le calcul, dépasse l'objectif par sa seule croissance, le calculateur affiche 0 € plutôt qu'un nombre négatif. Il ne calcule aucun montant à retirer et ne dit pas quoi faire de l'excédent -- il ne fait que déterminer ce qu'il reste, le cas échéant, à ajouter.
Pourquoi déplacer le curseur des années d'un an change-t-il le résultat plus que prévu ?
Le nombre d'années saisi est arrondi à un nombre entier et limité entre 1 et 100 avant d'être converti en nombre de mois, si bien que chaque cran du curseur modifie la durée par blocs de 12 mois entiers. Il n'est pas possible de saisir une valeur fractionnaire comme 4,5 ans, ce qui explique pourquoi la mensualité requise peut faire un saut plutôt qu'évoluer en douceur.
Le premier versement mensuel commence-t-il à rapporter des intérêts immédiatement ?
Non. Le calculateur suppose que chaque versement est payé en fin de mois, si bien que le versement du premier mois ne commence à rapporter des intérêts qu'à partir du deuxième mois. Cette convention de paiement en fin de période explique pourquoi le total des intérêts gagnés est légèrement inférieur à ce qu'il serait si les versements étaient supposés arriver en début de mois.