Calculateur de remboursement de dettes 2026
Rembourser plusieurs dettes plus vite, c'est régler chaque minimum, puis concentrer le reste sur une dette — taux le plus élevé ou solde le plus petit d'abord. À partir du solde, du taux, du minimum et d'un paiement supplémentaire par dette, la calculatrice donne les mois sans dettes, les intérêts et le total payé.
- Sans dette dans34 mois
- Intérêts totaux2 068,99 €
- Total payé14 068,99 €
| Sans dette dans | Intérêts totaux | |
|---|---|---|
| Avalanche | 34 | 2 068,99 € |
| Boule de neige | 34 | 2 068,99 € |
Dans le temps
À titre indicatif seulement, pas un conseil financier. Suppose un taux constant et des versements réguliers ; les produits réels varient. Vérifiez auprès d'un professionnel.
Comment le plan de remboursement ordonne vos paiements
Chaque dette de la liste porte trois valeurs : le solde, le taux annuel et le paiement minimum. Le calculateur transforme le taux annuel en taux mensuel par une simple division par douze - un taux nominal fixe, pas un taux mensuel équivalent avec intérêts composés - et l'applique au solde de chaque dette en début de mois ; les intérêts s'ajoutent alors au solde. Le budget mensuel total est la somme de tous les paiements minimums plus votre paiement supplémentaire, et il reste fixe pendant tout le remboursement, même une fois une dette soldée. Les minimums sont payés en premier, plafonnés au solde restant. Ce qu'il reste du budget est alors dirigé vers une seule dette cible - celle au taux le plus élevé pour l'avalanche, celle au plus petit solde pour la boule de neige - et si cette dette est soldée en cours de mois, le reliquat passe aussitôt à la dette cible suivante, le même mois. Tous les totaux sont arrondis au centime.
Un exemple chiffré : une dette, un paiement supplémentaire
Saisissez une seule dette : solde 5 000 EUR, taux 12 %, paiement minimum 200 EUR (supprimez la seconde ligne d'exemple pour ne garder qu'une dette), réglez le paiement mensuel supplémentaire sur 100 EUR, et choisissez n'importe quelle stratégie - avec une seule dette, cela ne change rien. On obtient un taux mensuel de 1 % et un budget mensuel total de 300 EUR. Selon ce plan, le solde est soldé en 19 mois, avec des intérêts totaux de 497,28 EUR et un total payé de 5 497,28 EUR. En retirant les 100 EUR supplémentaires et en recalculant la même dette avec seulement le minimum de 200 EUR, le remboursement s'étire à 29 mois et les intérêts totaux montent à 782,44 EUR - un écart de 10 mois et 285,16 EUR imputable au seul paiement supplémentaire.
Ce que le modèle suppose sur vos dettes
Le calculateur suppose que chaque dette conserve exactement le taux annuel saisi pendant tout le remboursement, sans période promotionnelle, sans changement de taux et sans paiement manqué ou en retard. Les intérêts courent une fois par mois sur le solde en cours, selon un rythme fixe, sans délai de grâce ni calcul quotidien. Le paiement minimum de chaque dette est le montant fixe que vous avez saisi, pas un pourcentage du solde qui diminue comme le fixent de nombreux émetteurs de cartes. Le paiement supplémentaire est traité comme constant chaque mois jusqu'à l'extinction de la dette. Aucun frais, aucun nouvel achat et aucune conversion de devise ne s'ajoutent à un solde. Cinq dettes au maximum peuvent être listées en même temps, et le plan s'étend sur cinquante ans au plus (600 mois) ; si les minimums seuls ne suffisent pas à dépasser les intérêts dans ce délai, le calculateur signale la dette comme non remboursable plutôt que de continuer à estimer.
Où l'estimation s'écarte d'un relevé de carte réel
Les dettes réelles restent rarement aussi ordonnées. Les émetteurs de cartes fixent souvent le paiement minimum comme un pourcentage du solde en cours, si bien qu'il diminue avec le solde au lieu de rester fixe - ce qui change l'ordre de remboursement et les intérêts réels qu'une avalanche ou une boule de neige atteindraient. Les taux des cartes et de certains crédits à la consommation sont variables et peuvent évoluer pendant le remboursement ; les périodes promotionnelles à 0 % expirent ; un paiement manqué peut déclencher un taux de pénalité ou des frais que ce modèle n'ajoute jamais. De nouvelles dépenses sur une ligne de crédit ouverte, des charges ponctuelles et des paiements supplémentaires irréguliers écarteront le plan réel de celui présenté ici. Le calculateur ignore aussi si les intérêts payés ou un regroupement de dettes sont imposés là où vous vivez - cela dépend de règles locales qu'il ne connaît pas.
Lire la date de fin de dette comme un outil de comparaison
Considérez la date de fin de dette et les intérêts totaux comme un outil de comparaison, pas comme une prévision émise par votre banque. Le calculateur répond bien aux questions relatives : combien de mois et d'intérêts l'ordre avalanche fait-il économiser par rapport à l'ordre boule de neige pour exactement ces dettes, ou ce qu'apportent réellement 50 EUR de plus par mois en temps et en intérêts. Calculez deux fois les mêmes dettes en ne changeant qu'une seule variable - la stratégie, le montant supplémentaire, un taux - et comparez les deux totaux ; cet écart reste significatif même si le nombre absolu de mois s'écarte d'un relevé réel. Ne prenez pas le nombre de mois comme une garantie : il ne tient que si chaque taux, chaque minimum et le paiement supplémentaire restent exactement comme saisis pendant toute la période, ce qui arrive rarement en pratique.
FAQ
Pourquoi l'avalanche et la boule de neige affichent-elles des intérêts totaux différents pour les mêmes dettes ?
Les deux stratégies paient chaque minimum puis le même montant supplémentaire chaque mois, donc le total payé est identique - seul l'ordre change. L'avalanche dirige le supplément vers la dette au taux le plus élevé, si bien que le solde générant le plus d'intérêts chaque mois diminue le plus vite. La boule de neige vise le plus petit solde, ce qui solde des dettes individuelles plus tôt mais laisse généralement un solde à taux élevé courir plus longtemps, augmentant les intérêts totaux.
Que signifie l'indication qu'une dette n'est jamais remboursable ?
Elle apparaît quand, sur 600 mois (cinquante ans), les paiements minimums plus le supplément ne ramènent jamais un solde à zéro - en général parce qu'un paiement minimum est proche des intérêts mensuels de cette dette, ou en dessous, si bien que le solde bouge à peine ou augmente. Augmenter le paiement supplémentaire ou un minimum, ou réduire un taux, est ce qui ramène le plan sous la limite de 600 mois dans le modèle.
Le paiement supplémentaire doit-il rester identique chaque mois ?
Dans le calculateur, oui - c'est un montant fixe appliqué chaque mois jusqu'à ce que toutes les dettes soient soldées ou que le plan s'arrête. Si votre paiement supplémentaire réel varie d'un mois à l'autre, vous pouvez estimer une moyenne et relancer le calcul, ou le lancer une fois avec votre supplément habituel et une fois sans, pour voir la fourchette dans laquelle se situe probablement la vraie durée de remboursement.
Pourquoi le paiement minimum du calculateur ne correspond-il pas à mon relevé de carte ?
Le calculateur utilise le montant fixe en euros que vous saisissez comme minimum pour chaque mois. Beaucoup d'émetteurs de cartes fixent au contraire le minimum comme un pourcentage du solde en cours, si bien que leur minimum réel diminue avec le solde. Si vous saisissez le minimum actuel de votre relevé et le laissez inchangé, le modèle surestime le minimum des mois suivants, ce qui tend à raccourcir légèrement la durée estimée par rapport à un vrai minimum qui ne cesse de baisser.