Calculateur de retraite 2026
Un capital retraite privé croît pendant la vie active grâce aux versements et aux intérêts composés, puis verse un revenu fixe jusqu'à épuisement du capital. À partir de l'âge, de l'âge de départ, de l'épargne, du versement et du rendement, la calculatrice donne le capital à la retraite et l'âge auquel il s'épuiserait.
- Capital à la retraite339 032,48 €
- Total versé128 000,00 €
- Capital jusqu'à l'âge de100
- Années couvertes35 ans
Dans le temps
À titre indicatif seulement, pas un conseil financier. Suppose un taux constant et des versements réguliers ; les produits réels varient. Vérifiez auprès d'un professionnel.
Deux phases dans une seule boucle mensuelle
Le calculateur fait tourner une seule boucle mensuelle divisée en deux phases. De l'âge actuel jusqu'à l'âge de départ à la retraite, c'est la phase d'accumulation : chaque mois, le solde est multiplié par un plus un taux mensuel, puis le versement mensuel s'y ajoute. Le taux mensuel est simplement le rendement annuel attendu divisé par douze - un taux nominal, pas son équivalent recalculé en intérêts composés. Le solde au moment du départ à la retraite devient le capital, puis la boucle passe en phase de retrait : le même taux mensuel continue de s'appliquer, mais au lieu d'un versement, le revenu mensuel souhaité est retiré chaque mois. Cela continue jusqu'à ce que le solde tombe à zéro, ou jusqu'à 100 ans, selon ce qui arrive en premier. Les montants ne sont arrondis au centime qu'à l'affichage.
Un exemple chiffré : 20 000 EUR devenus un capital de 339 032 EUR
Reprenez les valeurs par défaut du calculateur avec un seul changement. Âge actuel 35 ans, âge de départ à la retraite 65 ans, épargne actuelle 20 000 EUR, versement mensuel 300 EUR, rendement annuel attendu 5 %, revenu mensuel souhaité 2 000 EUR. Sur les 360 mois jusqu'à la retraite, la phase d'accumulation capitalise le solde de départ et chaque versement à un taux mensuel de 5 % divisé par 12, pour finir avec un capital d'environ 339 032 EUR à 65 ans - contre 128 000 EUR réellement versés, soit 20 000 EUR de départ plus 360 versements de 300 EUR. Passez au retrait : en retirant 2 000 EUR par mois pendant que le solde restant continue de rapporter les mêmes 5 %, le calculateur fait durer le capital jusqu'à 90 ans, soit 25 ans de retraite couverts. Entrez exactement ces six chiffres ci-dessus et vous obtiendrez le même résultat.
Les hypothèses qui portent ce chiffre
Le résultat repose sur des hypothèses que l'outil n'assouplit jamais. Le rendement annuel saisi est traité comme constant chaque mois, en accumulation comme en retrait - ni bonnes ni mauvaises années, aucune volatilité. Les versements et les retraits correspondent exactement au montant saisi, chaque mois sans interruption, sans augmentation de salaire, pause de carrière, versement exceptionnel ni retrait anticipé. Aucun frais de gestion, frais de courtage ou impôt n'est déduit du solde ni du revenu retiré. Aucune pension d'État, retraite d'entreprise ou autre source de revenu n'est ajoutée ; seul le capital d'épargne privée est projeté. L'âge est limité en interne entre 16 et 95 ans, et la projection s'arrête au plus tard à 100 ans même s'il reste théoriquement de l'argent - un capital bien fourni peut donc simplement s'afficher comme durant jusqu'à 100 ans.
Là où une projection linéaire cesse d'être fiable
L'épargne retraite réelle ne suit pas une ligne aussi droite que cette projection. Les rendements varient d'une année à l'autre, et l'ordre dans lequel se succèdent bonnes et mauvaises années compte davantage pendant le retrait que la moyenne de long terme, car des pertes subies pendant les retraits réduisent le capital plus vite que les mêmes pertes en phase d'accumulation. L'outil raisonne aussi en termes nominaux : il ne retire pas l'effet de la hausse des prix, si bien qu'un capital ou un revenu projeté des décennies plus tard n'a pas automatiquement le même pouvoir d'achat. Une carrière produit rarement un flux de versements plat et ininterrompu, et les besoins de dépense à la retraite évoluent en général avec l'âge plutôt que de rester fixes. Rien de tout cela n'est modélisé : considérez le capital, l'âge d'épuisement et les années couvertes comme une illustration du mécanisme, pas comme une prévision.
À quoi sert vraiment ce résultat
Bien utilisée, cette projection est un outil de comparaison. Changez un paramètre à la fois - un versement mensuel plus élevé, un départ à la retraite plus tardif, un revenu souhaité plus bas - et observez comment le capital, l'âge d'épuisement et les années couvertes se déplacent ; cette sensibilité en dit plus qu'un chiffre isolé. Le résultat sert aussi de vérification approximative d'ordre de grandeur pour un plan d'épargne qui vous a été proposé, ou pour savoir si votre versement actuel est à peu près adapté à l'âge de retraite visé. Ce n'est pas une prédiction de votre solde réel dans plusieurs décennies, ni un substitut à un plan financier complet. Les revenus de la phase de retrait peuvent aussi être imposés selon le pays où vous vivez, ce que ce chiffre ne prend absolument pas en compte.
FAQ
Le capital inclut-il la pension d'État ou un autre revenu ?
Non. Le calculateur ne projette que l'épargne privée décrite par les champs ci-dessus - épargne actuelle plus versements mensuels, capitalisés au rendement choisi. Il ne dispose d'aucune donnée sur la pension d'État, une retraite d'entreprise ou toute autre source de revenu, donc le revenu réellement disponible à la retraite peut différer de ce chiffre.
Pourquoi le capital final est-il tellement plus élevé que ce que j'ai réellement versé ?
Parce que les intérêts composés s'appliquent à l'ensemble du solde, pas seulement aux nouveaux versements - l'argent versé tôt produit un rendement pendant des décennies, et ce rendement produit lui-même d'autres rendements. Dans l'exemple, 128 000 EUR versés sur 30 ans deviennent un capital d'environ 339 032 EUR ; l'écart vient des intérêts composés, pas d'une erreur.
Puis-je modéliser un versement qui s'interrompt ou change en cours de route ?
Pas directement - l'outil suppose un seul versement mensuel fixe qui court sans interruption jusqu'à la retraite. Pour approcher une pause ou un changement de carrière, essayez un montant proche de votre moyenne réaliste sur toute la période, puis comparez ce résultat à votre chiffre d'origine.
Le 'rendement annuel attendu' est-il un chiffre avant ou après frais ?
Il est appliqué exactement tel que saisi, sans aucune déduction de frais, de charges ou d'impôt dans les deux phases. Pour que la projection reflète des coûts réels, saisissez un rendement dont vos frais attendus ont déjà été retranchés, plutôt qu'un chiffre de marché brut.