Spaardoelcalculator 2026
Een spaardoel wordt bereikt door regelmatige maandelijkse inleg samen met rente-op-rente over het saldo. Deze calculator berekent vanuit het doelbedrag, het al gespaarde bedrag, het jaarrendement en de looptijd de vaste maandelijkse inleg die nodig is.
- Vereiste maandelijkse inleg€ 374,13
- Doel€ 100.000,00
- Totaal ingelegd€ 67.342,85
- Verdiende rente€ 32.657,15
In de tijd
Alleen ter illustratie, geen financieel advies. Gaat uit van een constant rentepercentage en vaste intervallen; echte producten verschillen. Controleer bij een professional.
De annuïteitsformule achter het maandbedrag
De calculator werkt terug vanaf een doelbedrag om de constante maandelijkse inleg te vinden waarmee dat bedrag wordt bereikt. Eerst wordt het ingevoerde jaarrendement omgezet in een maandrente i (jaarrendement gedeeld door 100, dan door 12), en de looptijd in een aantal maanden n (jaren keer 12, waarbij jaren worden afgerond op een geheel getal tussen 1 en 100). Het al gespaarde bedrag groeit vanzelf aan tot al gespaard maal (1+i) tot de macht n aan het einde van de periode. De vereiste maandelijkse inleg overbrugt het verschil tussen dat aangegroeide bedrag en het doel: inleg = (doel min al gespaard maal (1+i)^n) maal i, gedeeld door ((1+i)^n min 1). Bij een rendement van 0% wordt dit vereenvoudigd tot (doel min al gespaard) gedeeld door n. Inleggen worden verondersteld aan het einde van elke maand te gebeuren, zodat de eerste inleg in die maand zelf nog geen rente oplevert. Alle getoonde eurobedragen worden afgerond op twee decimalen.
€ 100.000 opbouwen vanaf nul in 15 jaar
Zet het doelbedrag op € 100.000, al gespaard op € 0, het jaarrendement op 5% en de jaren op 15 -- precies de waarden waarmee de calculator standaard opent -- en de vereiste maandelijkse inleg komt uit op € 374,13. Over 180 maanden telt dat op tot € 67.342,85 uit eigen zak ingelegd, terwijl de resterende € 32.657,15 van het doelbedrag van € 100.000 voortkomt uit rente-op-rente bij 5% per jaar, maandelijks toegepast. Verlaagt u het rendement naar 2,5% met alle andere waarden gelijk, dan stijgt de vereiste inleg naar € 458,46, omdat een kleiner deel van het doel door groei wordt gedragen in plaats van door inleg. Beide cijfers zijn direct te reproduceren in de calculator hierboven door de schuifregelaar voor het jaarrendement te verschuiven en de waarden voor vereiste maandelijkse inleg en verdiende rente af te lezen.
Wat de berekening als vaststaand aanneemt
De formule gaat ervan uit dat het ingevoerde jaarrendement gelijkmatig geldt, maand na maand, over de hele looptijd -- het schommelt niet van jaar tot jaar, daalt niet in een slecht jaar en stijgt niet in een goed jaar. Ze gaat uit van dezelfde maandelijkse inleg gedurende de hele looptijd, betaald aan het einde van elke maand, zonder gemiste of extra betalingen en zonder aanpassing aan een veranderend inkomen. Het al gespaarde bedrag wordt behandeld als een eenmalig bedrag dat vanaf het begin tegen hetzelfde rendement is belegd als toekomstige inleg. Nergens worden rekeningkosten, platformkosten, transactiekosten of belasting op rente of rendement afgetrokken -- het doelbedrag, de verdiende rente en de vereiste maandelijkse inleg zijn allemaal cijfers vóór kosten en vóór belasting.
Waar de schatting de werkelijkheid niet meer volgt
Echte besparingen groeien zelden met een constant rendement: rentes bewegen, markten stijgen en dalen, en een rendement dat over 15 jaar gemiddeld uitkomt kan best jaren van verlies bevatten. De calculator kan dat verloop niet weergeven en rekent slechts met één vaste aanname -- de getoonde vereiste maandelijkse inleg is dus geen garantie dat het doel daadwerkelijk op schema wordt gehaald. Ook onbekend blijven belasting op rente of beleggingswinst, die afhankelijk van woonland en soort rekening een deel van het resultaat wegneemt; rekening- of adviseurskosten, die het werkelijke rendement verlagen; inflatie, die uitholt wat het doelbedrag tegen die tijd nog waard is; en de vraag of hetzelfde bedrag daadwerkelijk elke maand gedurende de hele looptijd kan worden ingelegd.
De vereiste maandelijkse inleg verstandig gebruiken als planningshulp
Zie de vereiste maandelijkse inleg als een planningsschatting, geen belofte. Ze is vooral nuttig om scenario's met elkaar te vergelijken -- hoeveel daalt het maandbedrag als de looptijd met een paar jaar wordt verlengd, met een hoger al gespaard bedrag wordt gestart, of met een voorzichtiger rendement wordt gerekend -- in plaats van als één cijfer waaraan blindelings wordt vastgehouden. Ze is ook een redelijke manier om een spaarplan dat iemand anders heeft voorgesteld grofweg te toetsen: voer hetzelfde doel, dezelfde termijn en het genoemde rendement in, en kijk of de berekende maandelijkse inleg in dezelfde orde van grootte ligt. Persoonlijk advies vervangt dit niet -- belastingsituatie, andere doelen en risicobereidheid worden niet meegenomen.
FAQ
Wordt het jaarrendement maandelijks of jaarlijks samengesteld?
Maandelijks. De calculator zet het ingevoerde jaarrendement om in een maandrente door het door 12 te delen, en past dat percentage vervolgens elke maand toe op het saldo, gedurende de hele looptijd. Dit is een vereenvoudiging van hoe rente in werkelijkheid samengesteld wordt, maar het is een gangbare conventie om spaarscenario's te vergelijken en komt overeen met hoe ook de grafiek jaar na jaar wordt opgebouwd.
Wat gebeurt er als ik al meer heb gespaard dan mijn doel?
De vereiste maandelijkse inleg kan niet onder nul komen. Zodra het al gespaarde bedrag volgens de berekening vanzelf boven het doel uitgroeit, toont de calculator € 0 in plaats van een negatief getal. Er wordt geen opnamebedrag berekend en er wordt niet aangegeven wat u met het overschot moet doen -- er wordt alleen bepaald hoeveel er, indien nodig, nog moet worden toegevoegd.
Waarom verandert het resultaat meer dan verwacht als ik de jarenregelaar één jaar verschuif?
De ingevoerde jaren worden afgerond op een geheel getal en begrensd tussen 1 en 100 voordat ze worden omgezet naar een aantal maanden, waardoor elke stap op de schuifregelaar de looptijd meteen met 12 volle maanden verandert. Een tussenwaarde zoals 4,5 jaar is niet mogelijk, en daarom kan de vereiste inleg springen in plaats van geleidelijk te verschuiven.
Begint de eerste maandelijkse inleg meteen rente op te leveren?
Nee. De calculator gaat ervan uit dat elke inleg aan het einde van de betreffende maand wordt betaald, zodat de inleg van de eerste maand pas vanaf de tweede maand rente oplevert. Deze conventie van betaling aan het einde van de periode is de reden waarom de totale verdiende rente iets lager uitvalt dan wanneer inleg aan het begin van elke maand zou worden verondersteld.