Sparrechner 2026
Ein Sparziel wird durch regelmäßige monatliche Einzahlungen und Zinseszins auf das Guthaben erreicht. Dieser Rechner ermittelt rückwärts aus Zielbetrag, bereits Erspartem, Jahresrendite und Zeithorizont die konstante monatliche Sparrate.
- Monatliche Sparrate374,13 €
- Ziel100.000,00 €
- Eingezahlt gesamt67.342,85 €
- Erzielte Zinsen32.657,15 €
Im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung, keine Finanzberatung. Unterstellt einen konstanten Zinssatz und regelmäßige Intervalle; reale Produkte weichen ab. Mit einer Fachperson prüfen.
Die Rentenformel hinter der monatlichen Sparrate
Der Rechner arbeitet rückwärts von einem Zielbetrag aus und ermittelt die konstante monatliche Sparrate, mit der dieser erreicht wird. Zunächst wird die eingegebene jährliche Rendite in einen Monatszins i umgerechnet (jährliche Rendite geteilt durch 100, dann durch 12), und der Zeithorizont in eine Anzahl Monate n (Jahre mal 12, wobei die Jahre auf eine ganze Zahl zwischen 1 und 100 gerundet werden). Der bereits gesparte Betrag wächst bis zum Ende des Zeitraums von selbst auf bereits gespart mal (1+i) hoch n. Die erforderliche monatliche Rate schließt die Lücke zwischen diesem angewachsenen Betrag und dem Zielbetrag: Rate = (Ziel minus bereits gespart mal (1+i)^n) mal i, geteilt durch ((1+i)^n minus 1). Bei einer Rendite von 0 % vereinfacht sich das zu (Ziel minus bereits gespart) geteilt durch n. Einzahlungen werden am Ende jedes Monats angenommen, sodass die erste Rate im eigenen Monat noch keine Zinsen erwirtschaftet. Alle angezeigten Eurobeträge sind auf zwei Dezimalstellen gerundet.
100.000 EUR in 15 Jahren aus dem Stand erreichen
Stellen Sie den Zielbetrag auf 100.000 €, bereits gespart auf 0 €, die jährliche Rendite auf 5 % und die Jahre auf 15 -- genau die Werte, mit denen der Rechner startet -- ergibt sich eine erforderliche monatliche Sparrate von 374,13 €. Über 180 Monate ergibt das 67.342,85 € aus eigener Tasche, die restlichen 32.657,15 € des Zielbetrags von 100.000 € stammen aus dem Zinseszins bei 5 % jährlicher, monatlich angewandter Rendite. Senken Sie die Rendite bei sonst gleichen Werten auf 2,5 %, steigt die erforderliche Rate auf 458,46 €, weil ein kleinerer Anteil des Ziels durch Wachstum statt durch Einzahlungen getragen wird. Beide Zahlen lassen sich direkt im Rechner oben reproduzieren, indem Sie den Rendite-Regler verschieben und die Werte für monatliche Sparrate und erzielte Zinsen ablesen.
Was die Berechnung als gegeben voraussetzt
Die Formel setzt voraus, dass die eingegebene jährliche Rendite gleichmäßig, Monat für Monat, über den gesamten Zeitraum gilt -- sie schwankt nicht von Jahr zu Jahr, sinkt in einem schlechten Jahr nicht und steigt in einem guten nicht. Sie geht von derselben monatlichen Einzahlung über die gesamte Laufzeit aus, gezahlt am Ende jedes Monats, ohne ausgelassene oder zusätzliche Zahlungen und ohne Anpassung an ein sich änderndes Einkommen. Der bereits gesparte Betrag wird als einmaliger Betrag behandelt, der von Anfang an zum gleichen Zinssatz angelegt ist wie die künftigen Raten. Keine Kontoführungs-, Plattform- oder Transaktionsgebühren und keine Steuern auf Zinsen oder Erträge werden irgendwo abgezogen -- Zielbetrag, erzielte Zinsen und erforderliche Sparrate sind durchweg Zahlen vor Kosten und vor Steuern.
Wo die Schätzung an ihre Grenzen stößt
Reale Ersparnisse wachsen selten mit einem konstanten Zinssatz: Zinsen schwanken, Märkte steigen und fallen, und eine Rendite, die sich über 15 Jahre im Schnitt ergibt, kann durchaus einzelne Verlustjahre enthalten. Der Rechner kann diesen Verlauf nicht abbilden, sondern rechnet nur mit einer einzigen, konstanten Annahme -- die angezeigte monatliche Rate ist daher keine Garantie, dass das Ziel tatsächlich planmäßig erreicht wird. Unberücksichtigt bleiben außerdem Steuern auf Zinsen oder Kapitalerträge, die je nach Wohnort und Kontoart einen Teil des Ergebnisses schmälern; Konto- oder Beratungsgebühren, die die tatsächliche Rendite senken; Inflation, die den Wert des Zielbetrags bis zum Erreichen aushöhlt; sowie die Frage, ob sich derselbe Betrag über die gesamte Laufzeit tatsächlich durchgehend aufbringen lässt.
Die monatliche Sparrate richtig als Planungsgröße nutzen
Verstehen Sie die erforderliche monatliche Rate als Planungsschätzung, nicht als Zusage. Am nützlichsten ist sie im Vergleich verschiedener Szenarien -- wie stark sinkt der Monatsbetrag, wenn der Zeithorizont um ein paar Jahre verlängert, mit einem höheren bereits gesparten Betrag gestartet oder eine vorsichtigere Rendite angenommen wird -- statt als einzelne Zahl, auf die man sich blind festlegt. Ebenso eignet sie sich, um einen von jemand anderem vorgeschlagenen Sparplan grob zu überprüfen: Zielbetrag, Zeitraum und angegebene Rendite eingeben und schauen, ob die errechnete Monatsrate in einer ähnlichen Größenordnung liegt. Eine persönliche Beratung ersetzt das nicht -- Steuersituation, weitere Ziele und Risikobereitschaft bleiben unberücksichtigt.
FAQ
Wird die jährliche Rendite monatlich oder jährlich verzinst?
Monatlich. Der Rechner rechnet die eingegebene jährliche Rendite in einen Monatszins um, indem er sie durch 12 teilt, und wendet diesen Zinssatz jeden Monat über die gesamte Laufzeit auf den Kontostand an. Das ist eine Vereinfachung der realen Zinseszinsrechnung, aber eine gängige Konvention zum Vergleichen von Sparszenarien und entspricht dem Aufbau, den auch das Diagramm Jahr für Jahr zeigt.
Was passiert, wenn ich bereits mehr gespart habe als mein Ziel?
Die erforderliche monatliche Rate kann nicht unter null fallen. Sobald der bereits gesparte Betrag rechnerisch von selbst über den Zielbetrag hinauswächst, zeigt der Rechner 0 € statt einer negativen Zahl. Er berechnet keinen Auszahlungsbetrag und macht keine Aussage darüber, was mit dem Überschuss geschehen soll -- er löst ausschließlich die Frage, wie viel gegebenenfalls noch fehlt.
Warum verändert eine Verschiebung des Jahre-Reglers um ein Jahr das Ergebnis stärker als erwartet?
Die Eingabe der Jahre wird auf eine ganze Zahl gerundet und auf einen Bereich von 1 bis 100 begrenzt, bevor sie in eine Monatszahl umgerechnet wird -- jeder Schritt am Regler verändert den Zeithorizont also um volle 12 Monate auf einmal. Zwischenwerte wie 4,5 Jahre lassen sich nicht eingeben, weshalb die erforderliche Rate springen statt gleitend übergehen kann.
Beginnt die erste Monatsrate sofort, Zinsen zu erwirtschaften?
Nein. Der Rechner geht davon aus, dass jede Einzahlung am Ende ihres Monats erfolgt, sodass die im ersten Monat gezahlte Rate erst ab dem zweiten Monat verzinst wird. Diese Konvention der nachschüssigen Zahlung ist der Grund, warum die insgesamt erzielten Zinsen etwas niedriger ausfallen, als wenn Einzahlungen jeweils zu Monatsbeginn angenommen würden.