Calcolatore obiettivo di risparmio 2026
Un obiettivo di risparmio si raggiunge con versamenti mensili regolari uniti all'interesse composto sul saldo. Questo calcolatore determina, a partire dall'importo obiettivo, dal risparmio già esistente, dal rendimento annuo e dall'orizzonte, il risparmio mensile costante richiesto.
- Risparmio mensile richiesto374,13 €
- Obiettivo100.000,00 €
- Totale versato67.342,85 €
- Interessi maturati32.657,15 €
Nel tempo
Solo a scopo illustrativo, non è consulenza finanziaria. Presuppone un tasso costante e versamenti regolari; i prodotti reali variano. Verifica con un professionista.
La formula della rendita dietro l'importo mensile
Il calcolatore parte dall'importo obiettivo e risale al versamento mensile costante necessario per raggiungerlo. Converte prima il rendimento annuo inserito in un tasso mensile i (rendimento annuo diviso 100, poi diviso 12) e l'orizzonte temporale in un numero di mesi n (anni per 12, con gli anni arrotondati a un numero intero tra 1 e 100). L'importo già risparmiato cresce da solo fino a già risparmiato per (1+i) elevato a n entro la fine del periodo. Il versamento mensile richiesto colma il divario tra questo importo cresciuto e l'obiettivo: versamento = (obiettivo meno già risparmiato per (1+i)^n) per i, diviso per ((1+i)^n meno 1). Con un rendimento dello 0% la formula si semplifica in (obiettivo meno già risparmiato) diviso n. I versamenti si considerano effettuati alla fine di ogni mese, quindi il primo versamento non matura interessi nel proprio mese. Tutti gli importi in euro mostrati sono arrotondati a due decimali.
Raggiungere 100.000 EUR partendo da zero in 15 anni
Impostate l'importo obiettivo a 100.000 €, già risparmiato a 0 €, il rendimento annuo al 5% e gli anni a 15 -- gli stessi valori con cui si apre il calcolatore -- e il risparmio mensile richiesto risulta pari a 374,13 €. Su 180 mesi questo equivale a 67.342,85 € versati di tasca propria, mentre i restanti 32.657,15 € dell'obiettivo di 100.000 € provengono dall'interesse composto al 5% annuo, applicato mensilmente. Dimezzando il rendimento al 2,5% a parità di altri valori, il versamento richiesto sale a 458,46 €, perché una quota minore dell'obiettivo è sostenuta dalla crescita anziché dai versamenti. Potete riprodurre entrambe le cifre direttamente nel calcolatore qui sopra spostando il cursore del rendimento annuo e leggendo i valori di risparmio mensile richiesto e interessi maturati.
Cosa la formula dà per scontato
La formula presuppone che il rendimento annuo inserito si applichi in modo uniforme, mese dopo mese, per tutto l'orizzonte temporale -- non varia di anno in anno, non scende in un anno negativo né sale in uno positivo. Presuppone lo stesso versamento mensile per tutta la durata, pagato alla fine di ogni mese, senza versamenti mancati o aggiuntivi e senza adeguamenti al variare del reddito. L'importo già risparmiato è trattato come una somma unica investita fin dall'inizio allo stesso tasso dei versamenti futuri. Nessuna commissione di gestione conto, di piattaforma o di transazione, né alcuna imposta su interessi o rendimenti, viene sottratta in alcun punto del calcolo -- l'importo obiettivo, gli interessi maturati e il risparmio mensile richiesto sono tutte cifre lorde, al netto di costi e imposte.
Dove la stima smette di rispecchiare la realtà
I risparmi reali raramente crescono a un tasso costante: i tassi di interesse cambiano, i mercati salgono e scendono, e un rendimento che risulta in media su 15 anni può benissimo includere anni di perdita. Il calcolatore non può riflettere questo andamento, ragiona solo con un'unica ipotesi fissa -- il versamento mensile mostrato non è quindi una garanzia che l'obiettivo verrà raggiunto nei tempi previsti. Non tiene conto nemmeno delle imposte su interessi o plusvalenze, che riducono quanto resta a seconda del paese di residenza e del tipo di conto; delle commissioni di conto o di consulenza, che riducono il rendimento effettivo; dell'inflazione, che erode il potere d'acquisto dell'importo obiettivo entro il momento in cui viene raggiunto; né della vostra capacità di versare davvero lo stesso importo ogni mese per l'intera durata.
Usare il versamento mensile richiesto come strumento di pianificazione
Considerate il versamento mensile richiesto come una stima di pianificazione, non una promessa. È utile soprattutto per confrontare scenari tra loro -- quanto scende l'importo mensile allungando l'orizzonte di qualche anno, partendo con un importo già risparmiato più alto, o ipotizzando un rendimento più prudente -- piuttosto che come un numero unico a cui affidarsi ciecamente. È anche un modo ragionevole per verificare a grandi linee un piano di risparmio propostovi da qualcun altro: inserite lo stesso obiettivo, lo stesso orizzonte e il rendimento dichiarato, e controllate se il versamento mensile ottenuto è dello stesso ordine di grandezza. Non sostituisce una consulenza personalizzata, che terrebbe conto della vostra situazione fiscale, di altri obiettivi e della vostra tolleranza al rischio.
FAQ
Il rendimento annuo viene capitalizzato mensilmente o annualmente?
Mensilmente. Il calcolatore converte il rendimento annuo inserito in un tasso mensile dividendolo per 12, poi applica quel tasso al saldo ogni mese per tutta la durata. È una semplificazione della capitalizzazione reale degli interessi, ma è una convenzione comune per confrontare scenari di risparmio e corrisponde al modo in cui anche il grafico si costruisce anno dopo anno.
Cosa succede se ho già risparmiato più del mio obiettivo?
Il risparmio mensile richiesto non può scendere sotto zero. Non appena l'importo già risparmiato, secondo il calcolo, cresce da solo oltre l'obiettivo, il calcolatore mostra 0 € invece di un numero negativo. Non calcola alcun importo da prelevare e non indica cosa fare con l'eccedenza -- determina solo quanto, eventualmente, resta da aggiungere.
Perché spostare il cursore degli anni di un anno cambia il risultato più del previsto?
Il numero di anni inserito viene arrotondato a un intero e limitato tra 1 e 100 prima di essere convertito in numero di mesi, quindi ogni passo del cursore cambia l'orizzonte di 12 mesi interi alla volta. Non è possibile inserire un valore frazionario come 4,5 anni, motivo per cui il versamento richiesto può fare un salto invece di variare in modo graduale.
Il primo versamento mensile inizia subito a maturare interessi?
No. Il calcolatore presuppone che ogni versamento venga pagato alla fine del proprio mese, quindi il versamento del primo mese inizia a maturare interessi solo dal secondo mese in poi. Questa convenzione di pagamento posticipato è il motivo per cui il totale degli interessi maturati risulta leggermente inferiore rispetto a un'ipotesi di versamenti a inizio mese.