Kreditrechner 2026
Ein Annuitätendarlehen wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt, die aus einem sinkenden Zinsanteil und einem wachsenden Tilgungsanteil bestehen. Dieser Rechner berechnet die feste monatliche Rate und die Gesamtzinsen für einen gegebenen Kreditbetrag, Jahreszins und Tilgungszeitraum.
- Monatliche Rate1.389,58 €
- Zinsen gesamt166.874,36 €
- Gesamtzahlung416.874,36 €
Im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung, keine Finanzberatung. Unterstellt einen konstanten Zinssatz und regelmäßige Intervalle; reale Produkte weichen ab. Mit einer Fachperson prüfen.
Wie sich die monatliche Rate berechnet
Dieser Rechner bildet ein klassisches Annuitätendarlehen ab: ein fester Kreditbetrag, der über eine ganze Anzahl von Jahren in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt wird. Der Monatszins i ergibt sich aus dem eingegebenen Jahreszins geteilt durch zwölf — ein nominaler, kein effektiver Jahreszins — und die Anzahl der Raten n ist die Laufzeit in Jahren mal zwölf. Die Rate wird einmalig mit der Annuitätenformel berechnet: Rate = Kreditbetrag x i / (1 - (1 + i)^-n). Bei einem Zinssatz von 0 % vereinfacht sich das zum Kreditbetrag, gleichmäßig auf n Monate verteilt. Jeden Monat teilt der Rechner die feste Rate in einen Zinsanteil, der auf die noch offene Restschuld berechnet wird, und einen Tilgungsanteil, der sie verringert. Intern wird die Restschuld mit voller Fließkommagenauigkeit fortgeschrieben; nur die angezeigten Werte werden auf zwei Nachkommastellen gerundet.
Ein Rechenbeispiel: ein Kredit über 200.000 EUR
Stellen Sie den Kreditbetrag auf 200.000 EUR, den Jahreszins auf 4 % und die Laufzeit auf 20 Jahre, und der Rechner liefert eine monatliche Rate von 1.211,96 EUR. Über die 240 Monatsraten zahlen Sie insgesamt 290.870,56 EUR, davon 200.000 EUR Tilgung und 90.870,56 EUR Zinsen. Die erste Monatsrate lässt sich nachrechnen: Der Monatszins beträgt 4 % / 12 = 0,3333 %, die Zinsen auf die volle Restschuld also 200.000 EUR x 0,003333 = 666,67 EUR; die restlichen 545,29 EUR der ersten Rate tilgen den Kredit. Ändern Sie im Rechner oben nur die Laufzeit auf 30 Jahre: Die Monatsrate sinkt, die Gesamtzinsen steigen dagegen deutlich über 90.870,56 EUR, weil die Restschuld langsamer abgebaut wird.
Was dieser Rechner voraussetzt
Das Ergebnis beruht auf mehreren Vereinfachungen. Der Zinssatz gilt als über die gesamte Laufzeit fest, auch wenn der Regler oben jeden Wert zwischen 0 % und 15 % zulässt. Die Raten werden als gleich hoch, monatlich und pünktlich angenommen, beginnend einen Monat nach Kreditbeginn. In der Berechnung werden keinerlei Gebühren berücksichtigt — keine Bearbeitungsgebühr, kein Gutachten, keine Restschuldversicherung, keine Notarkosten, keine Vorfälligkeitsentschädigung — und es wird keine Steuer auf Zinsen oder Rate angewendet. Die Laufzeit selbst muss eine ganze Anzahl Jahre zwischen 1 und 40 sein; die zugrunde liegende Formel könnte auch andere Tilgungspläne abbilden, dieser Rechner bietet aber nur den klassischen Fall gleich hoher Raten.
Wo die Schätzung nicht mehr zur Realität passt
Reale Kredite sind selten so ordentlich. Viele Hypotheken und Privatkredite haben einen Zinssatz, der nur für eine anfängliche Periode fest ist und danach variiert, sodass die hier gezeigte Rate für das erste Jahr im fünfzehnten Jahr nicht mehr gelten muss. Banken geben meist einen effektiven Jahreszins (APR bzw. APRC) neben dem Nominalzins an, weil dieser Gebühren einrechnet, die diese reine Zinsformel ignoriert — ein Grund, warum das Angebot einer Bank oft höhere tatsächliche Kosten zeigt als diese Seite. Ausgefallene oder zusätzliche Raten, Ratenpausen, ein Kredit in einer anderen Währung als dem eigenen Einkommen und die steuerliche Behandlung von Zinsen in Ihrem Land liegen alle außerhalb dessen, was dieser Rechner erfassen kann — er geht stets davon aus, dass genau der eingegebene Plan eingehalten wird.
Das Ergebnis richtig einordnen
Verstehen Sie die monatliche Rate und die Gesamtzinsen als rechnerische Projektion, nicht als Angebot. Nützlich ist der Rechner vor allem im Vergleich verschiedener Szenarien — eine kürzere Laufzeit gegen eine längere, ein kleinerer Kredit gegen einen größeren, ein Zinssatz gegen einen anderen —, weil dieselbe vereinfachte Formel überall gleich angewendet wird und die Unterschiede zwischen den Ergebnissen deshalb aussagekräftig bleiben, selbst wenn die absoluten Zahlen nicht exakt sind. Als Ersatz für das offizielle Angebot einer Bank taugt er dagegen wenig: Dieses berücksichtigt Gebühren und zeigt die tatsächlichen jährlichen Kreditkosten — Werte, die dieser Rechner gar nicht berechnen soll.
FAQ
Warum weicht die Rate meiner Bank für denselben Betrag, Zinssatz und dieselbe Laufzeit leicht ab?
Banken geben meist einen effektiven Jahreszins (APR/APRC) neben dem Nominalzins an, der Bearbeitungsgebühren, Gutachterkosten oder eine Pflichtversicherung einrechnet, die dieser Rechner nicht berücksichtigt. Manche Banken verwenden für den ersten, unvollständigen Monat außerdem eine andere Zinstageberechnung oder runden jede Rate etwas anders. An der zugrunde liegenden Annuitätenformel ändert das nichts — ein reales Angebot legt lediglich zusätzliche Kosten und Zeitdetails über die hier gezeigte reine Zins- und Tilgungsrechnung.
Senken zusätzliche monatliche Zahlungen die hier ausgewiesenen Gesamtzinsen?
Nein — dieser Rechner bildet keine Sonderzahlungen ab; er geht immer davon aus, dass genau die berechnete Rate gezahlt wird, jeden Monat, über die gesamte Laufzeit. Den Effekt von Sondertilgungen können Sie annähern, indem Sie den Rechner mit kürzerer Laufzeit oder kleinerem Kreditbetrag erneut durchrechnen und die Summen vergleichen. In der Realität sinkt die Restschuld durch Sonderzahlungen schneller, sodass weniger Zinsen anfallen als in den obigen Zahlen.
Warum verschiebt sich das Verhältnis von Zinsen und Tilgung innerhalb jeder Rate im Zeitverlauf?
Die monatlichen Zinsen entsprechen der Restschuld multipliziert mit dem Monatszins und sind daher ganz am Anfang am höchsten, wenn die Restschuld am größten ist. Da die Gesamtrate fest bleibt, fließt alles, was nach Abzug der Zinsen übrig bleibt, in die Tilgung — und dieser Anteil wächst jeden Monat, weil die Restschuld und damit die Zinslast sinken. Gegen Ende der Laufzeit tilgt fast jede Rate fast vollständig.
Warum sinkt die Monatsrate bei einer Verlängerung der Laufzeit von 20 auf 30 Jahre, während die Gesamtzinsen steigen?
Eine längere Laufzeit verteilt denselben Kreditbetrag auf mehr Raten, sodass jede einzelne kleiner ausfällt. Gleichzeitig sinkt die Restschuld langsamer, wodurch über mehr Monate Zinsen auf eine höhere verbleibende Summe anfallen. Die niedrigere Monatsrate und die höheren Gesamtzinsen sind zwei Seiten derselben Veränderung: Mehr Monate Zahlung bedeuten, dass ein größerer Anteil jedes gezahlten Euro Zinsen statt Tilgung ist.