Schuldenrechner 2026
Mehrere Schulden schneller tilgen heißt: jede Mindestrate zahlen, den Rest auf eine Schuld lenken — höchster Zins zuerst oder kleinster Saldo zuerst. Aus Saldo, Zins und Mindestrate jeder Schuld, einer Zusatzrate und einer Strategie errechnet der Rechner die Monate bis zur Schuldenfreiheit, Zinsen und Gesamtbetrag.
- Schuldenfrei in34 Monate
- Zinsen gesamt2.068,99 €
- Gesamt gezahlt14.068,99 €
| Schuldenfrei in | Zinsen gesamt | |
|---|---|---|
| Lawine | 34 | 2.068,99 € |
| Schneeball | 34 | 2.068,99 € |
Im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung, keine Finanzberatung. Unterstellt einen konstanten Zinssatz und regelmäßige Intervalle; reale Produkte weichen ab. Mit einer Fachperson prüfen.
Wie der Tilgungsplan Ihre Zahlungen ordnet
Jede Schuld in der Liste trägt drei Werte: Saldo, Jahreszins und Mindestrate. Der Rechner macht aus dem Jahreszins einen Monatszins, indem er ihn einfach durch zwölf teilt - ein nomineller Flatzins, kein zinseszinslich umgerechneter Monatszins - und wendet ihn zu Beginn jedes Monats auf den jeweiligen Saldo an; die Zinsen werden dem Saldo zugeschlagen. Das Gesamtbudget des Monats ist die Summe aller Mindestraten plus Ihrer zusätzlichen Monatsrate und bleibt über die gesamte Laufzeit fix, auch wenn eine Schuld schon getilgt ist. Zuerst werden die Mindestraten bezahlt, gedeckelt auf den jeweils noch offenen Betrag. Was vom Budget übrig bleibt, fließt dann in eine einzige Zielschuld - bei der Lawinen-Methode die mit dem höchsten Zins, beim Schneeball die mit dem kleinsten Saldo - und wird diese Schuld noch im selben Monat getilgt, springt der Rest sofort zur nächsten Zielschuld. Alle Summen werden auf den Cent gerundet.
Ein durchgerechnetes Beispiel: ein Saldo, eine Zusatzrate
Geben Sie eine einzelne Schuld ein: Saldo 5.000 EUR, Zins 12 %, Mindestrate 200 EUR (entfernen Sie die zweite Beispielzeile, damit nur eine Schuld übrig bleibt), stellen Sie die zusätzliche Monatsrate auf 100 EUR und wählen Sie eine beliebige Strategie - bei nur einer Schuld macht das keinen Unterschied. Daraus ergibt sich ein Monatszins von 1 % und ein monatliches Gesamtbudget von 300 EUR. Nach diesem Plan ist der Saldo nach 19 Monaten getilgt, bei Zinsen gesamt von 497,28 EUR und einem Gesamt gezahlt von 5.497,28 EUR. Lässt man die zusätzlichen 100 EUR weg und rechnet dieselbe Schuld nur mit der Mindestrate von 200 EUR, verlängert sich die Tilgung auf 29 Monate und die Zinsen gesamt steigen auf 782,44 EUR - ein Unterschied von 10 Monaten und 285,16 EUR allein durch die Zusatzrate.
Wovon der Rechner bei Ihren Schulden ausgeht
Der Rechner geht davon aus, dass jede Schuld während der gesamten Tilgung genau den eingegebenen Jahreszins behält - keine Aktionsphase, keine Zinsänderung, keine verpasste oder verspätete Zahlung. Zinsen fallen einmal pro Monat auf den aktuellen Saldo an, nach festem Rhythmus, ohne Karenzzeit und ohne tägliche Verzinsung. Die Mindestrate jeder Schuld ist der von Ihnen eingegebene feste Betrag, kein Prozentsatz des schrumpfenden Saldos, wie ihn viele Kartenanbieter verwenden. Die zusätzliche Monatsrate wird als konstant behandelt, bis die Schuld getilgt ist. Es werden keine Gebühren, keine neuen Käufe und keine Währungsumrechnung zu einem Saldo hinzugefügt. Bis zu fünf Schulden können gleichzeitig gelistet werden, und der Plan läuft höchstens fünfzig Jahre (600 Monate); reichen die Mindestraten allein nicht aus, um die Zinsen in diesem Zeitraum zu überholen, meldet der Rechner die Schuld als nicht tilgbar, statt weiterzuraten.
Wo die Schätzung von der echten Kartenabrechnung abweicht
Echte Schulden bleiben selten so ordentlich. Kartenanbieter setzen die Mindestrate oft als Prozentsatz des aktuellen Saldos an, sodass sie mit sinkendem Saldo fällt statt fix zu bleiben - das verändert die Reihenfolge der Tilgung und die tatsächlichen Zinsen, die Lawine oder Schneeball wirklich erzielen würden. Zinsen auf Karten und manche Konsumkredite sind variabel und können sich während der Tilgung ändern; Aktions-0-%-Phasen laufen aus; eine verpasste Zahlung kann einen Strafzins oder eine Gebühr auslösen, die dieses Modell nie hinzufügt. Neue Ausgaben auf einer offenen Kreditlinie, einmalige Belastungen und unregelmäßige Zusatzzahlungen verschieben den realen Plan gegenüber dem hier gezeigten. Der Rechner weiß auch nicht, ob gezahlte Zinsen oder eine Umschuldung dort, wo Sie leben, besteuert werden - das hängt von lokalen Regeln ab, die er nicht kennt.
Die Schuldenfrei-Zahl als Vergleichswerkzeug lesen
Verstehen Sie das Datum der Schuldenfreiheit und die Zinsen gesamt als Vergleichswerkzeug, nicht als Prognose Ihrer Bank. Der Rechner beantwortet relative Fragen gut: wie viele Monate und wie viele Zinsen spart die Lawinen-Reihenfolge gegenüber dem Schneeball für genau diese Schulden, oder was bringen zusätzliche 50 EUR im Monat wirklich an Zeit und Zinsen. Rechnen Sie dieselben Schulden zweimal, ändern Sie dabei nur eine Variable - Strategie, Zusatzrate oder Zins - und vergleichen Sie die beiden Summen; dieser Unterschied bleibt aussagekräftig, selbst wenn die absolute Monatszahl von einem echten Kontoauszug abweicht. Verstehen Sie die Monatszahl nicht als Garantie: Sie gilt nur, solange jeder Zins, jede Mindestrate und die Zusatzrate über die gesamte Zeit exakt so bleiben wie eingegeben, was in der Praxis selten der Fall ist.
FAQ
Warum zeigen Lawine und Schneeball unterschiedliche Zinsen gesamt für dieselben Schulden?
Beide Strategien zahlen jede Mindestrate und danach denselben Zusatzbetrag pro Monat, die insgesamt gezahlte Summe ist also gleich - nur die Reihenfolge ändert sich. Die Lawine schickt den Zusatzbetrag zur Schuld mit dem höchsten Zins, sodass der Saldo mit den meisten monatlichen Zinsen am schnellsten schrumpft. Der Schneeball zielt stattdessen auf den kleinsten Saldo, tilgt einzelne Schulden zwar früher, lässt aber meist einen hochverzinsten Saldo länger stehen, was die Zinsen gesamt erhöht.
Was bedeutet die Meldung, dass eine Schuld nicht tilgbar ist?
Sie erscheint, wenn die Mindestraten plus Zusatzrate über 600 Monate (fünfzig Jahre) keinen Saldo auf null bringen - meist weil eine Mindestrate nahe an den monatlichen Zinsen dieser Schuld liegt oder darunter, sodass sich der Saldo kaum bewegt oder sogar wächst. Eine höhere Zusatzrate oder Mindestrate, oder ein niedrigerer Zins, bringt den Plan im Modell wieder unter die 600-Monats-Grenze.
Muss die zusätzliche Monatsrate jeden Monat gleich hoch sein?
Im Rechner ja - sie ist eine feste Zahl, die jeden Monat angewendet wird, bis alle Schulden getilgt sind oder der Plan endet. Schwankt Ihre reale Zusatzrate von Monat zu Monat, können Sie einen Durchschnitt schätzen und damit neu rechnen, oder einmal mit Ihrer üblichen Zusatzrate und einmal ohne rechnen, um die Spanne zu sehen, in der die tatsächliche Tilgungszeit vermutlich liegt.
Warum stimmt die Mindestrate im Rechner nicht mit meinem Kontoauszug überein?
Der Rechner verwendet den von Ihnen eingegebenen festen Eurobetrag als Mindestrate für jeden Monat. Viele Kartenanbieter setzen die Mindestrate dagegen als Prozentsatz des aktuellen Saldos an, sodass ihre reale Mindestrate mit sinkendem Saldo fällt. Tragen Sie die heutige Mindestrate ein und lassen sie unverändert, überschätzt das Modell die spätere Mindestrate, was die geschätzte Tilgungszeit gegenüber einer immer nur schrumpfenden echten Mindestrate tendenziell verkürzt.