Rentenrechner 2026
Ein privates Rentenkapital wächst im Erwerbsleben durch Einzahlungen und Zinseszins und zahlt danach ein festes Einkommen aus, bis es aufgebraucht ist. Aus Alter, Renteneintrittsalter, Ersparnissen, Einzahlung und Rendite errechnet der Rechner das Kapital bei Rentenbeginn und das Alter, bei dem es aufgebraucht ist.
- Kapital bei Renteneintritt339.032,48 €
- Gesamt eingezahlt128.000,00 €
- Kapital reicht bis Alter100
- Abgedeckte Jahre35 Jahre
Im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung, keine Finanzberatung. Unterstellt einen konstanten Zinssatz und regelmäßige Intervalle; reale Produkte weichen ab. Mit einer Fachperson prüfen.
Zwei Phasen in einer monatlichen Schleife
Der Rechner arbeitet mit einer einzigen monatlichen Schleife, die in zwei Phasen zerfällt. Vom aktuellen Alter bis zum Renteneintrittsalter läuft die Ansparphase: Jeden Monat wird der Kontostand mit eins plus einem Monatszins multipliziert, anschließend wird die monatliche Einzahlung addiert. Der Monatszins ist schlicht die erwartete jährliche Rendite geteilt durch zwölf - ein nomineller Satz, keine zinseszinsgerechte Umrechnung. Der Kontostand im Moment des Renteneintritts wird zum Kapital, danach wechselt die Schleife in die Entnahmephase: derselbe Monatszins gilt weiter, doch statt einer Einzahlung wird jeden Monat das gewünschte monatliche Einkommen abgezogen. Das läuft weiter, bis der Kontostand auf null fiele oder das Alter 100 erreicht ist, je nachdem, was zuerst eintritt. Zahlen werden erst für die Anzeige auf ganze Cent gerundet.
Ein Rechenbeispiel: 20.000 EUR wachsen auf 339.032 EUR
Nehmen Sie die Voreinstellungen des Rechners mit einer Änderung. Aktuelles Alter 35, Renteneintrittsalter 65, aktuelles Kapital 20.000 EUR, monatliche Einzahlung 300 EUR, erwartete jährliche Rendite 5 %, gewünschtes monatliches Einkommen 2.000 EUR. Über die 360 Monate bis zur Rente verzinst die Ansparphase den Startbetrag und jede Einzahlung mit einem Monatszins von 5 % geteilt durch 12 und endet mit einem Kapital von rund 339.032 EUR mit 65 Jahren - gegenüber tatsächlich eingezahlten 128.000 EUR, also 20.000 EUR Startkapital plus 360 Raten zu 300 EUR. Wechseln Sie in die Entnahmephase: Bei einer Entnahme von 2.000 EUR im Monat, während der Rest weiter mit denselben 5 % verzinst wird, reicht das Kapital laut Rechner bis zum Alter 90, also 25 Jahre Rente. Tragen Sie genau diese sechs Werte oben ein, und Sie erhalten dasselbe Ergebnis.
Die Annahmen hinter der Zahl
Das Ergebnis steht auf Annahmen, die der Rechner nicht aufweicht. Die eingegebene jährliche Rendite gilt als konstant für jeden einzelnen Monat, in Anspar- und Entnahmephase gleichermaßen - keine guten oder schlechten Jahre, keine Schwankungen. Einzahlungen und Entnahmen entsprechen exakt dem eingegebenen Betrag, monatlich ohne Lücke, ohne Gehaltssteigerungen, Erwerbspausen, Einmalzahlungen oder vorzeitige Entnahmen. Es werden keine Fondskosten, Depotgebühren oder Steuern vom Kontostand oder von der entnommenen Summe abgezogen. Es fließt weder gesetzliche Rente noch betriebliche Altersvorsorge noch anderes Einkommen ein; berechnet wird ausschließlich das private Kapital. Das Alter ist intern auf 16 bis 95 begrenzt, und die Projektion endet spätestens mit 100, selbst wenn rechnerisch noch Geld übrig wäre - deshalb kann ein gut gefülltes Kapital einfach als 'reicht bis 100' erscheinen.
Wo die geradlinige Projektion an ihre Grenzen stößt
Echtes Sparen für die Rente verläuft nicht so geradlinig wie diese Projektion. Renditen schwanken von Jahr zu Jahr, und die Reihenfolge guter und schlechter Jahre wirkt sich in der Entnahmephase stärker aus als der langfristige Durchschnitt, weil Verluste während der Entnahme das Kapital schneller schrumpfen lassen als dieselben Verluste in der Ansparphase. Der Rechner arbeitet zudem nominal: Er rechnet die Wirkung steigender Preise nicht heraus, sodass ein Kapital- oder Einkommenswert Jahrzehnte in der Zukunft nicht automatisch dieselbe Kaufkraft besitzt. Erwerbsbiografien verlaufen selten als gleichmäßiger, ununterbrochener Einzahlungsstrom, und der Ausgabenbedarf im Ruhestand ändert sich meist mit dem Alter statt konstant zu bleiben. Nichts davon wird abgebildet - verstehen Sie Kapitalhöhe, Reichweite-Alter und abgedeckte Jahre als Illustration der Mechanik, nicht als Prognose.
Wofür das Ergebnis wirklich taugt
Richtig genutzt ist diese Projektion ein Vergleichswerkzeug. Ändern Sie jeweils einen Wert - eine höhere Einzahlung, ein späteres Renteneintrittsalter, ein niedrigeres gewünschtes Einkommen - und beobachten Sie, wie sich Kapital, Reichweite-Alter und abgedeckte Jahre verschieben; diese Empfindlichkeit sagt mehr aus als jede Einzelzahl für sich. Ebenso eignet sich das Ergebnis als grobe Plausibilitätsprüfung für einen vorgeschlagenen Sparplan oder dafür, ob die aktuelle Einzahlung für das angepeilte Renteneintrittsalter ungefähr passt. Es ist keine Vorhersage des tatsächlichen Kontostands in Jahrzehnten und kein Ersatz für eine vollständige Finanzplanung. Erträge in der Entnahmephase können je nach Wohnsitzland zudem besteuert werden, was diese Zahl an keiner Stelle berücksichtigt.
FAQ
Ist die gesetzliche Rente in diesem Kapital enthalten?
Nein. Der Rechner projiziert ausschließlich das private Kapital aus den Eingaben oben - aktuelles Kapital plus monatliche Einzahlungen, verzinst mit der gewählten Rendite. Er kennt weder gesetzliche Rente noch betriebliche Altersvorsorge noch andere Einkommensquellen, das tatsächlich verfügbare Einkommen im Ruhestand kann also von diesem Wert abweichen.
Warum ist das Kapital so viel größer als die tatsächlich eingezahlte Summe?
Weil sich der Zinseszins auf den gesamten Kontostand bezieht, nicht nur auf neue Einzahlungen - frühes Kapital und frühe Einzahlungen erwirtschaften jahrzehntelang Rendite, und diese Rendite erwirtschaftet wiederum Rendite. Im Rechenbeispiel werden aus 128.000 EUR eingezahltem Kapital über 30 Jahre rund 339.032 EUR - die Differenz ist Zinseszins, kein Rechenfehler.
Kann ich eine Einzahlung modellieren, die zwischendurch pausiert oder sich ändert?
Nicht direkt - der Rechner setzt eine feste monatliche Einzahlung voraus, die durchgehend bis zur Rente läuft. Um eine Pause oder Erwerbsunterbrechung anzunähern, tragen Sie einen Betrag nahe Ihrem realistischen Durchschnitt über den gesamten Zeitraum ein und vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihrem ursprünglichen Wert.
Ist die 'erwartete jährliche Rendite' ein Wert vor oder nach Kosten?
Sie wird genau so übernommen, wie eingegeben, ohne Abzug von Gebühren, Kosten oder Steuern in Anspar- und Entnahmephase. Wenn die Projektion reale Kosten abbilden soll, tragen Sie eine Rendite ein, von der erwartete Gebühren und Kosten bereits abgezogen sind, statt einer unbereinigten Bruttomarktzahl aus dem Prospekt.