Calcolatore pensione 2026
Un capitale pensionistico privato cresce negli anni lavorativi grazie a versamenti e interesse composto, poi eroga un reddito fisso finché il denaro non finisce. Da età, età pensionabile, risparmi, versamento e rendimento, il calcolatore ricava il capitale alla pensione e l'età in cui si esaurirebbe.
- Capitale alla pensione339.032,48 €
- Totale versato128.000,00 €
- Capitale sufficiente fino all'età di100
- Anni coperti35 anni
Nel tempo
Solo a scopo illustrativo, non è consulenza finanziaria. Presuppone un tasso costante e versamenti regolari; i prodotti reali variano. Verifica con un professionista.
Due fasi in un unico ciclo mensile
Il calcolatore esegue un unico ciclo mensile diviso in due fasi. Dall'età attuale fino all'età pensionabile è la fase di accumulo: ogni mese il saldo viene moltiplicato per uno più un tasso mensile, poi si aggiunge il versamento mensile. Il tasso mensile è semplicemente il rendimento annuo atteso diviso per dodici - un tasso nominale, non il suo equivalente ricalcolato a interesse composto. Il saldo nel momento del pensionamento diventa il capitale, e il ciclo passa alla fase di prelievo: lo stesso tasso mensile continua ad applicarsi, ma invece di un versamento viene sottratto ogni mese il reddito mensile desiderato. Questo prosegue finché il saldo scenderebbe a zero, oppure fino a 100 anni di età, a seconda di cosa accade prima. Le cifre vengono arrotondate al centesimo solo in visualizzazione.
Un esempio numerico: da 20.000 EUR a un capitale di 339.032 EUR
Prendete i valori predefiniti del calcolatore con una sola modifica. Età attuale 35 anni, età pensionabile 65 anni, risparmi attuali 20.000 EUR, versamento mensile 300 EUR, rendimento annuo atteso 5%, reddito mensile desiderato 2.000 EUR. Nei 360 mesi fino alla pensione, la fase di accumulo capitalizza il saldo iniziale e ogni versamento a un tasso mensile del 5% diviso 12, arrivando a un capitale di circa 339.032 EUR a 65 anni - contro 128.000 EUR effettivamente versati, cioè 20.000 EUR iniziali più 360 versamenti da 300 EUR. Passate al prelievo: prelevando 2.000 EUR al mese mentre il resto continua a rendere lo stesso 5%, il calcolatore fa durare il capitale fino a 90 anni, quindi 25 anni di pensione coperti. Inserite esattamente questi sei numeri qui sopra e otterrete lo stesso risultato.
Le ipotesi su cui poggia il numero
Il risultato si basa su ipotesi che lo strumento non attenua mai. Il rendimento annuo inserito è trattato come costante ogni singolo mese, sia in accumulo sia in prelievo - nessun anno buono o cattivo, nessuna oscillazione. Versamenti e prelievi corrispondono esattamente all'importo digitato, ogni mese senza interruzioni, senza aumenti, pause di carriera, versamenti straordinari o prelievi anticipati. Non viene dedotta alcuna commissione di gestione, costo di intermediazione o imposta dal saldo né dal reddito prelevato. Non si aggiunge alcuna pensione pubblica, previdenza aziendale o altro reddito; viene proiettato solo il capitale di risparmio privato. L'età è limitata internamente tra 16 e 95 anni, e la proiezione si ferma al più tardi a 100 anni anche se in teoria resterebbe ancora capitale - per questo un capitale ben capiente può semplicemente risultare 'fino a 100'.
Dove una proiezione lineare smette di essere affidabile
Il risparmio previdenziale reale non segue una linea retta come questa proiezione. I rendimenti variano di anno in anno, e l'ordine in cui arrivano gli anni buoni e quelli cattivi conta di più durante il prelievo rispetto alla media di lungo periodo, perché le perdite subite mentre si preleva riducono il capitale più in fretta delle stesse perdite subite in fase di accumulo. Lo strumento ragiona inoltre in termini nominali: non elimina l'effetto dell'aumento dei prezzi, quindi una cifra di capitale o di reddito proiettata decenni più avanti non ha automaticamente lo stesso potere d'acquisto. Una carriera raramente produce un flusso di versamenti piatto e ininterrotto, e le esigenze di spesa in pensione tendono a cambiare con l'età invece di restare fisse. Nulla di tutto ciò è modellato: considerate capitale, età di esaurimento e anni coperti come un'illustrazione del meccanismo, non una previsione.
A cosa serve davvero questo risultato
Usata bene, questa proiezione è uno strumento di confronto. Cambiate un solo dato alla volta - un versamento mensile più alto, un pensionamento più tardivo, un reddito desiderato più basso - e osservate come si spostano capitale, età di esaurimento e anni coperti; questa sensibilità dice più di qualsiasi numero isolato. Il risultato serve anche come controllo approssimativo dell'ordine di grandezza per un piano di risparmio che vi è stato proposto, o per capire se il vostro versamento attuale è più o meno adeguato all'età pensionabile che avete in mente. Non è una previsione del saldo reale tra decenni, né un sostituto di una pianificazione finanziaria completa. I rendimenti nella fase di prelievo possono inoltre essere tassati a seconda del paese in cui vivete, cosa che questa cifra non considera affatto.
FAQ
Il capitale include la pensione pubblica o altri redditi?
No. Il calcolatore proietta solo il risparmio privato descritto dai dati sopra - risparmi attuali più versamenti mensili, capitalizzati al rendimento impostato. Non ha alcun dato su pensione pubblica, previdenza aziendale o altre fonti di reddito, quindi il reddito reale disponibile in pensione può differire da questa cifra.
Perché il capitale finale è tanto più alto di quanto ho effettivamente versato?
Perché l'interesse composto si applica all'intero saldo, non solo ai nuovi versamenti - il denaro versato prima genera rendimento per decenni, e quel rendimento genera a sua volta altro rendimento. Nell'esempio, 128.000 EUR versati in 30 anni diventano un capitale di circa 339.032 EUR: la differenza è interesse composto, non un errore.
Posso modellare un versamento che si interrompe o cambia a metà percorso?
Non direttamente - lo strumento presuppone un unico versamento mensile fisso che prosegue senza interruzioni fino alla pensione. Per approssimare una pausa o un'interruzione di carriera, provate a inserire un importo più vicino alla vostra media realistica sull'intero periodo e confrontate il risultato con il numero originale.
Il 'rendimento annuo atteso' è una cifra lorda o già al netto dei costi?
Viene applicato esattamente come inserito, senza alcuna deduzione di commissioni, costi o imposte, né in fase di accumulo né in fase di prelievo. Se volete che la proiezione rifletta i costi reali, inserite un rendimento da cui avete già sottratto le commissioni attese, invece di una cifra di mercato lorda presa dal materiale informativo.