Calcolatore di prestito 2026
Un prestito a rate costanti si rimborsa con mensilità composte da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente. Questo calcolatore determina la rata mensile fissa e gli interessi totali per un importo del prestito, un tasso annuo e una durata indicati.
- Rata mensile1389,58 €
- Interessi totali166.874,36 €
- Totale pagato416.874,36 €
Nel tempo
Solo a scopo illustrativo, non è consulenza finanziaria. Presuppone un tasso costante e versamenti regolari; i prodotti reali variano. Verifica con un professionista.
Come si calcola la rata mensile
Questo calcolatore modella un prestito a rimborso graduale classico (piano di ammortamento alla francese): un capitale fisso restituito con rate mensili costanti lungo un numero intero di anni. Il tasso mensile i è il tasso annuo inserito diviso per dodici — un tasso nominale, non un tasso annuo effettivo — e il numero di rate n è la durata in anni moltiplicata per dodici. La rata viene calcolata una sola volta con la formula classica delle rendite: rata = capitale x i / (1 - (1 + i)^-n). Con un tasso dello 0 % questa si riduce al capitale diviso in parti uguali su n mesi. Ogni mese il calcolatore divide la rata fissa in una quota interessi, calcolata sul debito residuo, e una quota capitale che lo riduce. Il debito residuo viene tenuto internamente con piena precisione; solo le cifre mostrate vengono arrotondate a due decimali.
Un esempio numerico: un prestito di 200.000 EUR
Imposta l'importo del prestito su 200.000 EUR, il tasso annuo sul 4 % e la durata su 20 anni: il calcolatore restituisce una rata mensile di 1.211,96 EUR. Sulle 240 rate mensili paghi in totale 290.870,56 EUR, di cui 200.000 EUR di capitale e 90.870,56 EUR di interessi. Puoi verificare la prima rata a mano: il tasso mensile è 4 % / 12 = 0,3333 %, quindi gli interessi sull'intero debito residuo sono 200.000 EUR x 0,003333 = 666,67 EUR, e i restanti 545,29 EUR della prima rata riducono il capitale. Prova ora a cambiare solo la durata portandola a 30 anni nel widget qui sopra: la rata mensile scende, ma il totale degli interessi sale ben oltre 90.870,56 EUR, perché il debito residuo si riduce più lentamente.
Cosa presuppone questo calcolatore
Il risultato si basa su alcune semplificazioni. Il tasso di interesse è considerato fisso per tutta la durata, anche se il cursore qui sopra permette di provare qualsiasi valore tra 0 % e 15 %. Le rate sono considerate costanti, mensili e pagate puntualmente, a partire da un mese dopo l'erogazione del prestito. Nel calcolo non entra alcuna spesa — né commissioni di istruttoria, perizia, assicurazione sul credito, spese notarili o penali di estinzione anticipata — e non viene applicata alcuna imposta su interessi o rata. La durata stessa deve essere un numero intero di anni tra 1 e 40; la formula reggerebbe anche altri piani di rimborso, ma questo strumento offre solo il caso classico a rata costante.
Dove la stima smette di rispecchiare la realtà
Un prestito reale è raramente così ordinato. Molti mutui e prestiti personali hanno un tasso fisso solo per un periodo iniziale e poi variabile, quindi la rata mostrata qui per il primo anno potrebbe non valere più al quindicesimo. Le banche indicano di solito un TAEG accanto al tasso nominale proprio perché include spese che questa formula puramente finanziaria ignora — uno dei motivi per cui un'offerta reale mostra spesso un costo effettivo più alto di questa pagina. Rate saltate o straordinarie, sospensioni del rimborso, un prestito in una valuta diversa dal tuo reddito e il trattamento fiscale degli interessi nel tuo paese restano tutti fuori da ciò che questo calcolatore può vedere: presuppone sempre che il piano inserito venga seguito esattamente.
Leggere il risultato senza fidarsene troppo
Considera la rata mensile e gli interessi totali come una proiezione meccanica, non un'offerta. Lo strumento è davvero utile per confrontare scenari fra loro — una durata più breve contro una più lunga, un capitale più piccolo contro uno più grande, un tasso contro un altro — perché la stessa formula semplificata si applica in modo identico a tutti, quindi le differenze fra i risultati restano significative anche quando le cifre assolute non lo sono. È invece poco adatto a sostituire un'offerta ufficiale di una banca: quella include le spese e riflette il costo annuo reale del credito, cifre che questo calcolatore non è pensato per calcolare.
FAQ
Perché la mia banca indica una rata leggermente diversa per lo stesso importo, tasso e durata?
Le banche di solito indicano un TAEG accanto al tasso nominale, e quella cifra include commissioni di istruttoria, perizia o un'assicurazione obbligatoria che questo calcolatore non aggiunge. Alcune banche usano anche una convenzione diversa per calcolare il primo mese, parziale, o arrotondano ogni rata in modo leggermente diverso. Questo non cambia la formula dell'ammortamento in sé: un'offerta reale aggiunge solo costi e dettagli temporali sopra questo calcolo puro di interessi e capitale.
Pagare qualcosa in più ogni mese riduce gli interessi totali mostrati qui?
No: questo calcolatore non modella rimborsi anticipati parziali e presuppone sempre che venga pagata esattamente la rata calcolata, ogni mese, per l'intera durata. Puoi approssimare l'effetto di un rimborso anticipato rilanciando il calcolo con una durata più breve o un capitale più basso e confrontando i totali. Nella realtà, un pagamento extra riduce il debito residuo più velocemente, quindi matura meno interessi rispetto alle cifre indicate sopra.
Perché il rapporto tra interessi e capitale in ogni rata cambia nel tempo?
Gli interessi di un mese sono il debito residuo moltiplicato per il tasso mensile, quindi sono massimi proprio all'inizio, quando il debito è più alto. Poiché la rata totale resta fissa, tutto ciò che avanza dopo gli interessi va a ridurre il capitale — e questa quota cresce ogni mese, man mano che il debito, e quindi gli interessi, diminuiscono. Verso la fine del prestito, quasi tutta la rata riduce il capitale.
Perché allungare la durata da 20 a 30 anni abbassa la rata mensile ma alza gli interessi totali?
Una durata più lunga distribuisce lo stesso capitale su più rate, quindi ognuna è più piccola. Ma il debito residuo scende anche più lentamente, il che significa più mesi di interessi calcolati su un saldo residuo più alto. Rata mensile più bassa e interessi totali più alti sono due facce dello stesso cambiamento: più a lungo si paga, maggiore è la quota di interessi rispetto al capitale in ogni euro versato.