Calcolatore estinzione debiti 2026
Estinguere più debiti più in fretta significa pagare ogni minimo e destinare il resto a un solo debito — prima il tasso più alto o prima il saldo più piccolo. Da saldo, tasso e rata minima per debito, un pagamento extra e una strategia, il calcolatore ricava i mesi per l'estinzione, gli interessi e il totale pagato.
- Senza debiti tra34 mesi
- Interessi totali2068,99 €
- Totale pagato14.068,99 €
| Senza debiti tra | Interessi totali | |
|---|---|---|
| Valanga | 34 | 2068,99 € |
| Palla di neve | 34 | 2068,99 € |
Nel tempo
Solo a scopo illustrativo, non è consulenza finanziaria. Presuppone un tasso costante e versamenti regolari; i prodotti reali variano. Verifica con un professionista.
Come il piano di estinzione ordina i tuoi pagamenti
Ogni debito nell'elenco ha tre valori: saldo, tasso annuo e rata minima. Il calcolatore trasforma il tasso annuo in tasso mensile dividendolo semplicemente per dodici - un tasso nominale piatto, non un tasso mensile equivalente calcolato con interesse composto - e lo applica al saldo di ogni debito all'inizio di ogni mese; gli interessi si sommano poi al saldo. Il budget mensile complessivo è la somma di tutte le rate minime più il pagamento extra mensile, e resta fisso per l'intera estinzione anche quando un debito viene saldato. Le rate minime vengono pagate per prime, con un tetto pari al saldo residuo. Quanto resta del budget viene poi destinato a un solo debito bersaglio - con la valanga quello con il tasso più alto, con la palla di neve quello con il saldo più piccolo - e se quel debito si estingue durante il mese, il residuo passa subito al debito bersaglio successivo, nello stesso mese. Tutti i totali sono arrotondati al centesimo.
Un esempio calcolato: un debito, un pagamento extra
Inserisci un solo debito: saldo 5.000 EUR, tasso 12%, rata minima 200 EUR (rimuovi la seconda riga di esempio in modo che resti un solo debito), imposta il pagamento mensile extra a 100 EUR e scegli una strategia qualsiasi - con un solo debito non cambia nulla. Si ottiene un tasso mensile dell'1% e un budget mensile complessivo di 300 EUR. Seguendo questo piano, il saldo si estingue in 19 mesi, con interessi totali di 497,28 EUR e un totale pagato di 5.497,28 EUR. Togliendo i 100 EUR extra e ricalcolando lo stesso debito con la sola rata minima di 200 EUR, l'estinzione si allunga a 29 mesi e gli interessi totali salgono a 782,44 EUR - una differenza di 10 mesi e 285,16 EUR dovuta solo al pagamento extra.
Cosa presuppone il modello sui tuoi debiti
Il calcolatore presuppone che ogni debito mantenga esattamente il tasso annuo inserito per tutta l'estinzione, senza periodo promozionale, senza variazioni di tasso e senza pagamenti mancati o in ritardo. Gli interessi maturano una volta al mese sul saldo corrente, con cadenza fissa, senza periodo di grazia e senza maturazione giornaliera. La rata minima di ogni debito è l'importo fisso inserito, non una percentuale del saldo che si riduce come fanno molti emittenti di carte. Il pagamento extra mensile è trattato come costante ogni mese fino all'estinzione del debito. Nessuna commissione, nessun nuovo acquisto e nessuna conversione di valuta si aggiunge a un saldo. Si possono elencare al massimo cinque debiti insieme, e il piano copre al massimo cinquant'anni (600 mesi); se le sole rate minime non bastano a superare gli interessi entro quel periodo, il calcolatore segnala il debito come non estinguibile invece di continuare a stimare.
Dove la stima si allontana da un estratto conto reale
I debiti reali raramente restano così ordinati. Gli emittenti di carte spesso fissano la rata minima come percentuale del saldo corrente, quindi diminuisce insieme al saldo invece di restare fissa - questo cambia l'ordine di estinzione e gli interessi reali che valanga o palla di neve otterrebbero davvero. I tassi su carte e alcuni prestiti al consumo sono variabili e possono cambiare durante l'estinzione; i periodi promozionali allo 0% scadono; un pagamento mancato può far scattare un tasso di penalità o una commissione che questo modello non aggiunge mai. Nuove spese su una linea di credito aperta, addebiti una tantum e pagamenti extra irregolari sposteranno il piano reale rispetto a quanto mostrato qui. Il calcolatore non sa nemmeno se gli interessi pagati o una consolidazione dei debiti sono tassati nel luogo in cui vivi - dipende da regole locali che non può conoscere.
Leggere la data di estinzione come strumento di confronto
Considera la data di estinzione e gli interessi totali come uno strumento di confronto, non come una previsione emessa dalla tua banca. Il calcolatore risponde bene a domande relative: quanti mesi e quanti interessi fa risparmiare l'ordine valanga rispetto all'ordine palla di neve per esattamente questi debiti, oppure cosa comportano davvero 50 EUR extra al mese in termini di tempo e interessi. Calcola due volte gli stessi debiti cambiando una sola variabile alla volta - strategia, importo extra o tasso - e confronta i due totali; quella differenza resta significativa anche se il numero assoluto di mesi si discosta da un estratto conto reale. Non prendere il numero di mesi come una garanzia: vale solo se ogni tasso, ogni rata minima e il pagamento extra restano esattamente come inseriti per tutto il periodo, cosa che nella pratica raramente accade.
FAQ
Perché valanga e palla di neve mostrano interessi totali diversi per gli stessi debiti?
Entrambe le strategie pagano ogni rata minima e poi lo stesso importo extra ogni mese, quindi il totale pagato è identico - cambia solo l'ordine. La valanga indirizza l'extra verso il debito con il tasso più alto, così il saldo che matura più interessi ogni mese si riduce più in fretta. La palla di neve punta invece al saldo più piccolo, il che estingue prima i singoli debiti ma di solito lascia un saldo ad alto tasso attivo più a lungo, aumentando gli interessi totali.
Cosa significa l'avviso che un debito non si estingue mai?
Compare quando, in 600 mesi (cinquant'anni), le rate minime più il pagamento extra non portano mai un saldo a zero - di solito perché una rata minima è vicina agli interessi mensili di quel debito, o inferiore, così il saldo si muove a malapena o addirittura cresce. Aumentare il pagamento extra o una rata minima, oppure abbassare un tasso, è ciò che nel modello riporta il piano sotto il limite di 600 mesi.
Il pagamento extra mensile deve restare uguale ogni mese?
Nel calcolatore sì - è un numero fisso applicato ogni mese finché tutti i debiti non sono estinti o il piano non termina. Se il tuo pagamento extra reale varia di mese in mese, puoi stimare una media e ricalcolare, oppure calcolare una volta con l'extra abituale e una senza, per vedere l'intervallo in cui probabilmente si colloca il tempo reale di estinzione.
Perché la rata minima del calcolatore non corrisponde al mio estratto conto della carta?
Il calcolatore usa l'importo fisso in euro che inserisci come rata minima per ogni mese. Molti emittenti di carte fissano invece il minimo come percentuale del saldo corrente, quindi il loro minimo reale diminuisce insieme al saldo. Se inserisci il minimo attuale dell'estratto conto e lo lasci invariato, il modello sovrastima il minimo dei mesi successivi, il che tende ad accorciare leggermente il tempo di estinzione stimato rispetto a un minimo reale sempre decrescente.