Pensioencalculator 2026
Een privaat pensioenkapitaal groeit tijdens de werkjaren door inleg en samengestelde rente, en keert daarna een vast inkomen uit tot het geld op is. Op basis van leeftijd, pensioenleeftijd, spaargeld, inleg en rendement berekent de calculator het kapitaal bij pensionering en de leeftijd waarop het opraakt.
- Kapitaal bij pensionering€ 339.032,48
- Totaal ingelegd€ 128.000,00
- Kapitaal toereikend tot leeftijd100
- Gedekte jaren35 jaar
In de tijd
Alleen ter illustratie, geen financieel advies. Gaat uit van een constant rentepercentage en vaste intervallen; echte producten verschillen. Controleer bij een professional.
Twee fases in een maandelijkse lus
De calculator doorloopt een enkele maandelijkse lus die in twee fases valt. Vanaf de huidige leeftijd tot de pensioenleeftijd is het de opbouwfase: elke maand wordt het saldo vermenigvuldigd met een plus een maandrendement, waarna de maandelijkse inleg wordt opgeteld. Het maandrendement is simpelweg het verwachte jaarrendement gedeeld door twaalf - een nominaal percentage, niet het herrekende equivalent met samengestelde rente. Het saldo op het moment van pensionering wordt uw kapitaal, waarna de lus overgaat naar de opnamefase: hetzelfde maandrendement blijft gelden, maar in plaats van een inleg wordt elke maand het gewenste maandinkomen onttrokken. Dit gaat door totdat het saldo op nul zou uitkomen, of totdat leeftijd 100 is bereikt, wat zich het eerst voordoet. Bedragen worden pas bij weergave afgerond op hele centen.
Een doorgerekend voorbeeld: 20.000 EUR groeit naar een kapitaal van 339.032 EUR
Neem de standaardwaarden van de calculator met één wijziging. Huidige leeftijd 35, pensioenleeftijd 65, huidig spaarsaldo 20.000 EUR, maandelijkse inleg 300 EUR, verwacht jaarrendement 5%, gewenst maandinkomen 2.000 EUR. Over de 360 maanden tot pensionering rendeert de opbouwfase het startsaldo en elke inleg tegen een maandrendement van 5% gedeeld door 12, en eindigt met een kapitaal van ongeveer 339.032 EUR op 65-jarige leeftijd - tegenover daadwerkelijk ingelegde 128.000 EUR, dat is 20.000 EUR startkapitaal plus 360 keer 300 EUR. Schakel over naar opname: bij een onttrekking van 2.000 EUR per maand, terwijl de rest tegen dezelfde 5% blijft renderen, laat de calculator het kapitaal duren tot leeftijd 90, dus 25 gedekte pensioenjaren. Vul precies deze zes getallen hierboven in en u krijgt hetzelfde resultaat.
De aannames achter het getal
Het resultaat steunt op aannames die de tool nergens versoepelt. Het ingevoerde jaarrendement geldt als constant voor elke maand, in beide fases - geen goede of slechte jaren, geen schommelingen. Inleg en onttrekking komen exact overeen met het ingevoerde bedrag, elke maand zonder onderbreking, zonder salarisverhoging, loopbaanonderbreking, eenmalige stortingen of vervroegde opnames. Er worden geen beheerkosten, transactiekosten of belastingen afgetrokken van het saldo of van het opgenomen inkomen. Er wordt geen staatspensioen, werkgeverspensioen of ander inkomen meegeteld; berekend wordt uitsluitend uw privékapitaal. De leeftijd is intern begrensd tussen 16 en 95 jaar, en de projectie stopt uiterlijk op 100, ook als er rekenkundig nog geld over zou zijn - daarom kan een goed gevuld kapitaal simpelweg tonen dat het 'tot 100' meegaat.
Waar een rechtlijnige projectie tekortschiet
Echt pensioensparen verloopt niet zo rechtlijnig als deze projectie. Rendementen wisselen van jaar tot jaar, en de volgorde van goede en slechte jaren weegt tijdens de opnamefase zwaarder dan het langetermijngemiddelde, omdat verliezen tijdens opnames het kapitaal sneller uithollen dan diezelfde verliezen tijdens de opbouwfase zouden doen. De tool rekent bovendien nominaal: het effect van stijgende prijzen wordt er niet uitgehaald, dus een kapitaal- of inkomenscijfer tientallen jaren verderop heeft niet automatisch dezelfde koopkracht. Een loopbaan levert zelden een vlakke, ononderbroken inlegstroom op, en de uitgavenbehoefte in pensioen verandert doorgaans met de leeftijd in plaats van vast te blijven. Niets hiervan wordt gemodelleerd - zie kapitaal, uitputtingsleeftijd en gedekte jaren als illustratie van het mechanisme, niet als voorspelling.
Waar het resultaat werkelijk goed voor is
Goed gebruikt is deze projectie een vergelijkingsmiddel. Verander telkens één invoer - een hogere maandelijkse inleg, een latere pensioenleeftijd, een lager gewenst inkomen - en zie hoe kapitaal, uitputtingsleeftijd en gedekte jaren verschuiven; die gevoeligheid zegt meer dan één op zichzelf staand getal. Het resultaat is ook een redelijke grove toets op een spaarplan dat u is voorgesteld, of op de vraag of uw huidige inleg ongeveer past bij de beoogde pensioenleeftijd. Het is geen voorspelling van uw werkelijke saldo over tientallen jaren en geen vervanging voor een volledig financieel plan. Rendement in de opnamefase kan bovendien belast worden afhankelijk van waar u woont, en daar houdt dit cijfer helemaal geen rekening mee.
FAQ
Is het staatspensioen in dit kapitaal meegenomen?
Nee. De calculator projecteert alleen het privékapitaal uit de invoer hierboven - huidig spaarsaldo plus maandelijkse inleg, gerendeerd tegen het ingevoerde percentage. Er zijn geen gegevens over staatspensioen, werkgeverspensioen of ander inkomen, dus het werkelijk beschikbare totaalinkomen in pensioen kan van dit ene cijfer flink afwijken.
Waarom is het kapitaal zoveel groter dan wat ik daadwerkelijk heb ingelegd?
Omdat samengestelde rente op het hele saldo werkt, niet alleen op nieuwe inleg - vroeg ingelegd geld levert tientallen jaren rendement op, en dat rendement levert zelf weer rendement op. In het voorbeeld groeit 128.000 EUR ingelegd over 30 jaar uit tot een kapitaal van ongeveer 339.032 EUR; het verschil is samengestelde rente, geen fout.
Kan ik een inleg modelleren die tussendoor stopt of verandert?
Niet rechtstreeks - de tool gaat uit van één vaste maandelijkse inleg die ononderbroken doorloopt tot pensionering. Om een pauze of loopbaanonderbreking te benaderen, voert u een bedrag in dat dichter bij uw realistische gemiddelde over de hele periode ligt en vergelijkt u dat resultaat met uw oorspronkelijke cijfer.
Is het 'verwacht jaarrendement' een cijfer voor of na kosten?
Het wordt precies toegepast zoals ingevoerd, zonder aftrek van kosten, vergoedingen of belasting in beide fases. Wilt u dat de projectie rekening houdt met reële kosten, voer dan een rendement in waar de verwachte kosten al vanaf zijn getrokken, in plaats van een ongecorrigeerd brutomarktcijfer.